中國保監(jiān)會的通知書無疑抓住了聯(lián)保誤導(dǎo)的三個重要環(huán)節(jié)，即銷售人員、銷售渠道和客戶群體。也就是說，在三者的安排和組合中，無論哪個環(huán)節(jié)不合適，都可能導(dǎo)致誤導(dǎo)性銷售，從而影響消費者對這類保險乃至整個保險業(yè)的信譽評價。

正如保險專家所說，作為一種保險和投資相結(jié)合的保險，合資保險本身的特點要求其推銷員必須具備一定的素質(zhì)，以便準(zhǔn)確地向客戶介紹合資保險產(chǎn)品，從而抑制風(fēng)險。多數(shù)保險公司提供的投連險投資途徑有普通股票基金、債券基金以及其他基金等等。作為這一險種的銷售人員,需要同時對保險和資本市場有一定程度的了解。否則,讓一個自身對該產(chǎn)品就缺乏了解的人員去銷售,誤導(dǎo)就在所難免了。

在中國保監(jiān)會發(fā)出的通知中，共同投保的推銷員必須具有資格證書和至少一年的人壽保險銷售經(jīng)驗，無不良記錄。此外，投資連結(jié)保險業(yè)務(wù)員應(yīng)接受至少40小時的特殊培訓(xùn)，保險公司應(yīng)將有關(guān)培訓(xùn)材料報當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)督管理局備案。

投連險設(shè)計原理比較復(fù)雜,是一種偏重投資理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品,一方面對銷售人員的技能有較高要求,另一方面對購買客戶的持續(xù)交費能力和風(fēng)險承受能力也有相應(yīng)要求。

保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者,不同于其他種類的保險品種,投連險投資風(fēng)險由客戶承擔(dān),在銷售過程中如果不區(qū)分客戶風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力,很容易導(dǎo)致糾紛和投訴。尤其在我國廣大農(nóng)村地區(qū),保險公司更應(yīng)加強銷售投連險的管理,制定明確的發(fā)展規(guī)劃、銷售管理方案和風(fēng)險控制措施并報當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局備案,對銷售中出現(xiàn)的問題及時向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局報告。各保監(jiān)局也應(yīng)加強對保險公司在農(nóng)村地區(qū)銷售投資連結(jié)保險的管理,積極采取有效監(jiān)管手段和措施,以防范損害投保人和被保險人利益行為的發(fā)生。

據(jù)了解,針對投連險容易產(chǎn)生誤導(dǎo)的原因,保監(jiān)會已要求各保險公司建立客戶風(fēng)險承受能力識別機制,包括將銀行渠道的投連險新單躉交保費限制在3萬元以上。此外,保監(jiān)會要求保險公司建立風(fēng)險測評制度,投連險銷售人員須與客戶共同完成對客戶財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投保目的,以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力的分析,評估客戶是否適合購買所推介的投資連結(jié)保險產(chǎn)品,并將評估意見告知客戶,雙方簽字確認(rèn)。如果客戶評估報告認(rèn)為該客戶不適宜購買,但客戶仍然要求購買的,保險公司應(yīng)以專門文件列明保險公司意見、客戶意愿和其他需要說明的必要事項,雙方簽字認(rèn)可。

值得關(guān)注的是,投連險最重要的銀保銷售渠道此次也成為保監(jiān)會整治的重點所在。保監(jiān)會在通知中要求,保險公司委托銀行代理銷售投資連結(jié)保險的,應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財中心和理財柜銷售,不得通過銀行儲蓄柜臺銷售投資連結(jié)保險。保險公司應(yīng)加強對銀行等兼業(yè)代理機構(gòu)銷售投資連結(jié)保險的管理,至少每半年對代理機構(gòu)的銷售合規(guī)性進行一次檢查評估。

《通知》是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，針對當(dāng)前突出的問題提出了一些具體的補充規(guī)定，包括引入風(fēng)險評估的合資保險。下一步，保監(jiān)會將積極推進保險營銷人員分類考試，進一步完善壽險產(chǎn)品銷售資格考試制度,總結(jié)完善風(fēng)險測評制度,研究完善銷售行為管理,為下一步修訂《投資連結(jié)保險管理辦法》打好基礎(chǔ),以形成統(tǒng)一完整的投連險銷售管理法律法規(guī)體系,更好地保護消費者利益。上述負(fù)責(zé)人如是告訴記者。