中國保監(jiān)會的通知書無疑抓住了聯(lián)保誤導(dǎo)的三個(gè)重要環(huán)節(jié)，即銷售人員、銷售渠道和客戶群體。也就是說，在三者的安排和組合中，無論哪個(gè)環(huán)節(jié)不合適，都可能導(dǎo)致誤導(dǎo)性銷售，從而影響消費(fèi)者對這類保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)評價(jià)。

正如保險(xiǎn)專家所說，作為一種保險(xiǎn)和投資相結(jié)合的保險(xiǎn)，合資保險(xiǎn)本身的特點(diǎn)要求其推銷員必須具備一定的素質(zhì)，以便準(zhǔn)確地向客戶介紹合資保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而抑制風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)保險(xiǎn)公司提供的投連險(xiǎn)投資途徑有普通股票基金、債券基金以及其他基金等等。作為這一險(xiǎn)種的銷售人員,需要同時(shí)對保險(xiǎn)和資本市場有一定程度的了解。否則,讓一個(gè)自身對該產(chǎn)品就缺乏了解的人員去銷售,誤導(dǎo)就在所難免了。

在中國保監(jiān)會發(fā)出的通知中，共同投保的推銷員必須具有資格證書和至少一年的人壽保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，無不良記錄。此外，投資連結(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員應(yīng)接受至少40小時(shí)的特殊培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)將有關(guān)培訓(xùn)材料報(bào)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督管理局備案。

投連險(xiǎn)設(shè)計(jì)原理比較復(fù)雜,是一種偏重投資理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品,一方面對銷售人員的技能有較高要求,另一方面對購買客戶的持續(xù)交費(fèi)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也有相應(yīng)要求。

保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者,不同于其他種類的保險(xiǎn)品種,投連險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān),在銷售過程中如果不區(qū)分客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,很容易導(dǎo)致糾紛和投訴。尤其在我國廣大農(nóng)村地區(qū),保險(xiǎn)公司更應(yīng)加強(qiáng)銷售投連險(xiǎn)的管理,制定明確的發(fā)展規(guī)劃、銷售管理方案和風(fēng)險(xiǎn)控制措施并報(bào)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局備案,對銷售中出現(xiàn)的問題及時(shí)向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局報(bào)告。各保監(jiān)局也應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)的管理,積極采取有效監(jiān)管手段和措施,以防范損害投保人和被保險(xiǎn)人利益行為的發(fā)生。

據(jù)了解,針對投連險(xiǎn)容易產(chǎn)生誤導(dǎo)的原因,保監(jiān)會已要求各保險(xiǎn)公司建立客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力識別機(jī)制,包括將銀行渠道的投連險(xiǎn)新單躉交保費(fèi)限制在3萬元以上。此外,保監(jiān)會要求保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)測評制度,投連險(xiǎn)銷售人員須與客戶共同完成對客戶財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投保目的,以及對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力的分析,評估客戶是否適合購買所推介的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品,并將評估意見告知客戶,雙方簽字確認(rèn)。如果客戶評估報(bào)告認(rèn)為該客戶不適宜購買,但客戶仍然要求購買的,保險(xiǎn)公司應(yīng)以專門文件列明保險(xiǎn)公司意見、客戶意愿和其他需要說明的必要事項(xiàng),雙方簽字認(rèn)可。

值得關(guān)注的是,投連險(xiǎn)最重要的銀保銷售渠道此次也成為保監(jiān)會整治的重點(diǎn)所在。保監(jiān)會在通知中要求,保險(xiǎn)公司委托銀行代理銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)的,應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財(cái)中心和理財(cái)柜銷售,不得通過銀行儲蓄柜臺銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)的管理,至少每半年對代理機(jī)構(gòu)的銷售合規(guī)性進(jìn)行一次檢查評估。

《通知》是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，針對當(dāng)前突出的問題提出了一些具體的補(bǔ)充規(guī)定，包括引入風(fēng)險(xiǎn)評估的合資保險(xiǎn)。下一步，保監(jiān)會將積極推進(jìn)保險(xiǎn)營銷人員分類考試，進(jìn)一步完善壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售資格考試制度,總結(jié)完善風(fēng)險(xiǎn)測評制度,研究完善銷售行為管理,為下一步修訂《投資連結(jié)保險(xiǎn)管理辦法》打好基礎(chǔ),以形成統(tǒng)一完整的投連險(xiǎn)銷售管理法律法規(guī)體系,更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。上述負(fù)責(zé)人如是告訴記者。