客戶某公司是一家從事機(jī)械制造的民營(yíng)企業(yè)，企業(yè)員工在參加社保和工傷保險(xiǎn)的同時(shí)，還為員工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，目的是為了降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)員工在發(fā)生工傷事故時(shí)，其醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、工傷期間的生活補(bǔ)貼，都是由公司承擔(dān)。員工在治療結(jié)束后，受傷員工作為申請(qǐng)人向保險(xiǎn)公司提出理賠，員工獲得保險(xiǎn)金后又返還給公司財(cái)務(wù)。這似乎已經(jīng)被投保單位認(rèn)可的理賠方式，卻被一位受傷員工在治療結(jié)束后不辭而別否認(rèn)了。原因是該員工在獲得該企業(yè)的各項(xiàng)補(bǔ)償后，又帶走了由保險(xiǎn)公司存入其賬戶的數(shù)千元保險(xiǎn)金。因此，該投保單位對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠方式提出質(zhì)疑的同時(shí)，并表示將中斷續(xù)保。

根據(jù)損失補(bǔ)償原則，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。受傷員工在已經(jīng)獲得投保單位的醫(yī)療費(fèi)用支付后，如果再獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金，就屬于額外收益，這不符合損失補(bǔ)償原則。在實(shí)際操作中，經(jīng)過(guò)上級(jí)公司業(yè)管部門的同意，通過(guò)投保單位與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)議，在被保險(xiǎn)人獲得單位賠償后，將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓給投保單位，并授權(quán)投保單位申領(lǐng)保險(xiǎn)金。

案例1：該公司員工張某在生產(chǎn)車間操作車床時(shí)，不慎左手受傷住院治療，該公司為張某支付了3520元的醫(yī)療費(fèi)，張某還同時(shí)享受其他補(bǔ)貼。治療結(jié)束后，該員工將治療收據(jù)和相關(guān)資料交回公司財(cái)務(wù)，并與公司簽訂書面賠償協(xié)議，明確約定被保險(xiǎn)人在獲得公司賠償后，將保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給公司，以此保障該公司的合法利益。根據(jù)書面權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議，投保單位即享有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠保險(xiǎn)金的權(quán)利。保險(xiǎn)公司在核實(shí)權(quán)益轉(zhuǎn)讓真實(shí)性后，可以直接將保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)賬到單位指定賬戶。這種保險(xiǎn)利益權(quán)益轉(zhuǎn)讓的形式，受到了投保單位和被保險(xiǎn)人一致認(rèn)可，也因此延續(xù)了這項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

案例2：某礦山發(fā)生一起工傷死亡事故，造成員工陳某當(dāng)場(chǎng)死亡，死者家屬提出100萬(wàn)元賠償，后經(jīng)協(xié)商賠償金降到75萬(wàn)元。由于該礦山已經(jīng)為工人投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)和補(bǔ)償工傷保險(xiǎn)，可以獲得58萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償。但死者家屬對(duì)于這一賠償協(xié)議的確定性表示疑慮，執(zhí)意要等到賠償金領(lǐng)取后才答應(yīng)尸體火化。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在處理案件時(shí)，可能會(huì)遇到材料不全和審批程序等問(wèn)題，不能保證在很短的時(shí)間內(nèi)處理完畢。經(jīng)過(guò)請(qǐng)示，先由具有保險(xiǎn)利益的受益人與礦山簽訂書面賠償協(xié)議，明確約定受益人在獲得投保單位的賠償后，將獲取保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給投保單位。至此，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)書面權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議，在核實(shí)權(quán)益轉(zhuǎn)讓真實(shí)性后，直接將保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)賬到投保單位指定的賬戶，一個(gè)本來(lái)很棘手的死亡賠償金問(wèn)題，很快得到了解決，雙方當(dāng)事人對(duì)此解決方式都表示滿意。

值得注意的問(wèn)題：權(quán)益轉(zhuǎn)讓時(shí)間應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓人應(yīng)該獲取既得的保險(xiǎn)金權(quán)益之后，才能確保雙方的合法利益。投保單位和被保險(xiǎn)人不能在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，提前簽署轉(zhuǎn)讓協(xié)議，這也是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求。還應(yīng)該注意的是，在辦理賠償?shù)氖掷m(xù)時(shí)所提供的相關(guān)材料必須符合法律規(guī)定，防止產(chǎn)生權(quán)益糾紛。