重疾險購買訣竅

據(jù)保險專家介紹，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是保而不包的，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。而重疾險其本身不是一種純報銷型的保險。重疾險理賠金的給付是以約定病種的發(fā)生為條件的，一旦確診，即可理賠，理賠金額度一般也較高，對投保人而言，幫助其早日接受治療，特別是對初期治療費用的支援作用非常大。

事實上，對于一般的工薪族，具備一定的危機感是非常必要的，誰都不愿意自己家庭陷入財務(wù)困境，當他們患重病并需求治療和康復時，通常沒有足夠的資金支持。此時，我們不妨設(shè)問如果一種沒有預料到的大病，如惡性腫瘤、中風或心臟病等疾病發(fā)生在自己身上時，一張20萬元的支票對我和我的家庭會產(chǎn)生什么不同呢？

購買重疾險有竅門

既然重疾險作用這么大，對個人和家庭保障而言也相當重要。那么，怎樣選擇一份適合自己的重疾險產(chǎn)品呢？

保險專家認為，不同的人群（包括年齡和性別的不同）在具體挑選重疾險產(chǎn)品的時候，可以有一定的差異。

重疾險通常分為兩大類：一類是純消費型的產(chǎn)品，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有儲蓄性質(zhì)的返本產(chǎn)品，或是用壽險類的主險產(chǎn)品附加一份重大疾病險。

消費型的重疾險比較實惠些，我們說，買消費型的健康險更像是租房。消費成本低，可選擇余地大，覺得不喜歡、不合適，就可以換一個，退掉它的損失也不大。

消費型重疾險每年繳費較低，靈活性也比較強。一份一年買一次，或是每隔3-5年買一次的短期重疾險，就好比一年期或五年期的一份租約，租金便宜，覺得不合適自己了，只要不續(xù)保就行。

而一份保障期限為10年、20年，或是約定保到60歲、70歲為止的長期消費型重疾險，就像一份長期的住房租約（當然類似這樣的租房合約，在現(xiàn)在的居民住房市場已經(jīng)很少，在商業(yè)用房租賃合同中較多些），使用一二十年，甚至三四十年。

只要每年繳少量的租金，雖然最后的產(chǎn)權(quán)不屬于你，你也不能通過取得產(chǎn)權(quán)然后將房子賣出換回貨幣，但是已經(jīng)滿足了你在一定期限內(nèi)的保障或使用需求。

購買具有返本條款的儲蓄型重疾險則好似買房，二三十年之后如果你還生存，就可以收回一筆資金，但是每年的繳費壓力比較重。

例如，一名40歲男性投保10萬元額度的某公司消費型重疾險，保障至70歲，20年繳費，每年繳費大約1500元。而這名男性在同一家公司投保一份10萬元額度的儲蓄型重疾險，保障期限同樣到70歲，同樣20年繳費，每年繳費額大約需要3200多元，原因是后者在你70歲時，會給付一筆較高額度的祝壽金，具有一定的儲蓄功能。

保險專家認為，到底是買消費型的重疾險，還是買帶有一定儲蓄功能的重疾險，主要看個人的經(jīng)濟收入情況、消費習慣、行為偏好等因素。

總體來看，對年紀較輕，或者收入較低的人群，消費型的重疾險產(chǎn)品更合適些，因為費率優(yōu)勢更大。而對于40歲以上，又有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的人群而言，可以選擇消費型的產(chǎn)品，也可以選擇消費型與儲蓄型產(chǎn)品混搭配置的方式。