目前，很多消費(fèi)者購買壽險的時候都很困惑，發(fā)現(xiàn)自己沒有能力支付，或者找到了更好的投資方式，甚至有人發(fā)現(xiàn)自己不適合這種產(chǎn)品，想退保。在這種情況下，保險公司通常優(yōu)先考慮勸說，但如果投保人堅持退保，保險公司根據(jù)附加到保險單的現(xiàn)金價值表計算退保金額。

張小姐三年前買了一份人壽保險單。她每年要交6000元的保險費(fèi)。最近，她準(zhǔn)備換工作?，F(xiàn)金流相當(dāng)緊張。她想退保。但一般來說，“投保容易，退款難”，她應(yīng)該如何操作，使損失相對較?。?/P>

所謂現(xiàn)金價值是根據(jù)“現(xiàn)金價值”來計算的。指被保險人要求解除合同或者要求退還保險金時，人壽保險公司應(yīng)當(dāng)退還的金額。大多數(shù)保險單都附有現(xiàn)金價值表，表明投保人在投保后每年可以退還的保險費(fèi)。現(xiàn)金價值往往低于保險人支付的保險費(fèi)。不同的險種，附加保費(fèi)占總保費(fèi)比例不同。即使同一險種，因交費(fèi)年期不同等原因，附加保費(fèi)占總保費(fèi)的比例也有差別。一般來說，大多數(shù)險種的管理費(fèi)占總保費(fèi)的比例不超過10%，傭金直接傭金和間接傭金之和不超過總保費(fèi)的5%。而在所扣除的費(fèi)用中，最大的一塊是保險公司的手續(xù)費(fèi)。這筆費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消費(fèi)者在其他消費(fèi)活動中所付出的退費(fèi)，保險公司在保險條款里有明確提示。

投保后兩年內(nèi)退保一般退保金比較少，這是因為保險公司前兩個年度支付的管理費(fèi)用較多，如體檢、核保、保單制作等費(fèi)用，均發(fā)生在第一保單年度，以后各保單年度則不再發(fā)生。此外在前兩個保單年度，保險公司對營銷員支付的直接傭金相對較高。在第3到5個保單年度，保險公司向營銷員支付的傭金逐年遞減，到第5個保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費(fèi)用也減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的水平。

如果退保理由是出于目前的經(jīng)濟(jì)實力達(dá)不到，而非產(chǎn)品不適合，完全可以降低保障額度，比如從40萬元降低到20萬元，也相當(dāng)于減少每年的保費(fèi)支出，這實際上相當(dāng)于部分退保。

如果客戶只是一時資金緊缺，經(jīng)濟(jì)狀況不久后就能好轉(zhuǎn)，則無須辦理上述手續(xù)。若投保人在每年的繳費(fèi)期過后2個月內(nèi)未繳當(dāng)期保費(fèi)，那么保單會暫時失效。但只要2年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及時補(bǔ)上，即可申請保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法惟一的缺陷是：申請復(fù)效時還要經(jīng)過保險公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會受到一些約束。

不適合期交產(chǎn)品及時放棄現(xiàn)在從監(jiān)管部門到險企紛紛將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)由躉交型向期交型轉(zhuǎn)化，從某種程度上說，不但加大了保障力度，而且也保護(hù)了消費(fèi)者利益。如果是期交型產(chǎn)品買錯了，那么及時退保，損失反而更小。比如已經(jīng)退休的老年人購買每年需要年繳上萬元保費(fèi)的萬能型產(chǎn)品，那么從家庭理財?shù)慕嵌?，建議可以采取直接退保的方法，迅速止損。

期繳產(chǎn)品每投入一期保費(fèi)，就會被扣除一定的保障成本管理費(fèi)、各類運(yùn)營手續(xù)費(fèi)等，頭期保費(fèi)中還要被扣除核保費(fèi)用，而最初幾期的保費(fèi)中自然還要扣除銷售傭金，所以期繳保費(fèi)的保險產(chǎn)品，多投一年保費(fèi)就多發(fā)生一次損失。

從經(jīng)濟(jì)損失的比例上看，的確越早退保，能拿回的錢現(xiàn)金價值占所有已繳保費(fèi)的比例越低。但從絕對經(jīng)濟(jì)損失來看，則是越早退保，損失越小。

所以，就像選擇股票一樣，如果你選擇了錯誤的股票，停止了時間上的損失，選擇了另一種股票而不是等待反彈，回報會更高。對于保險期間支付的產(chǎn)品，如果被保險人確認(rèn)購買了錯誤的產(chǎn)品，最好及時退還保險金以購買他真正需要的產(chǎn)品。