吳小姐，29歲，在珠海一家私營企業(yè)從事銷售工作。她有固定的底薪1500元，外加傭金。她的月收入約為2500元。她有社會保險、儲備基金和團體保險。吳小姐的丈夫30歲，月收入3000元，社會保障，工作穩(wěn)定。

他們都擁有一處固定的房產(chǎn)，并且已經(jīng)付清了房子的款，價值約25萬元。有一個兩歲兩月大的女兒。目前，她的父母在家照顧她。他們的丈夫和妻子每年送1萬元錢給他們父母的家庭生活。她的女兒很快就要去珠海幼兒園了。目前定期存款3萬元。股票賬戶超過5000元，現(xiàn)已建立。吳小姐現(xiàn)在的情況需要買保險嗎？

吳小姐的家人通常被稱為三口之家。看到兩歲的嬰兒和老人幫助照顧他們，我很高興。雖然孩子不在身邊，但吳小姐和吳先生可以全身心投入到工作中，繼續(xù)享受這兩個人的甜蜜世界。

吳小姐也屬于上有老下有小這類群體，其明顯特征是工作周期較長，我們也通常把這個周期稱為牛馬之年，勤奮工作為的是贍養(yǎng)老人養(yǎng)育孩子，還有自己年老的時候有相對較好的晚年生活，所以保險保障是必需的。

保險理財分析：運用理財金三角理論，可將家庭資產(chǎn)分高、中、低三個區(qū)域安排。低風(fēng)險資產(chǎn)比例為50%，主要包含銀行存款、保險等，吳小姐的家庭在低風(fēng)險區(qū)域中缺少了保險這一塊；中等風(fēng)險資產(chǎn)比例為30%，主要包括房產(chǎn)、基金、證券等，根據(jù)吳小姐的情況，雖然有一套已付清房款的房產(chǎn)，但不是投資，而是用于自??；高風(fēng)險資產(chǎn)比例為20%，主要包括股票、借貸、創(chuàng)業(yè)，按吳小姐家庭收入狀況，筆者建議股票年投資比例不超過總收入的5%。

下面給出買保險的步驟：第一步，應(yīng)該從發(fā)生概率小，但對家庭影響力大的風(fēng)險開始計劃，如意外事故導(dǎo)致人走得太早，大病威脅無力承擔(dān)高額醫(yī)藥費等。這些風(fēng)險一旦發(fā)生，將對整個家庭經(jīng)濟帶來嚴(yán)重的沖擊，這也是我們首要考慮的重點保險。第二步，規(guī)劃應(yīng)隨年齡增長、收入的提升而提高保障。在建立基本保障的基礎(chǔ)上，可以再增加保障，進一步完善前面的不足。也可以購買些穩(wěn)健、增值且固定收益的養(yǎng)老產(chǎn)品和理財產(chǎn)品，作為長期的孩子教育金和自己的養(yǎng)老金。

同時筆者也建議選擇分紅型產(chǎn)品，通過保險分紅的方式，增加保額抵御通貨膨脹，防止保單貶值。

很多結(jié)婚幾年而且已經(jīng)有了孩子的三口之家在投保時常常感到迷惑，不知道該怎么購買保險，這種情況很常見，而這種類型的家庭也比較多，很典型。

從家庭背景情況來看，夫妻倆收入還算穩(wěn)定，雙方都有社會保險，擁有基本保障。孩子尚小。家庭有一筆固定存款，無房貸所幸該家庭沒有房貸的壓力，財務(wù)壓力要小很多。這時考慮并合理安排一些商業(yè)險以防不時之需是非常必要的。

購買保險建議：吳小姐的工作是銷售，一般銷售有指標(biāo)要求，工作壓力往往較大，并可能時常要出差。在這樣的狀態(tài)下對意外的防范顯得很重要。盡管單位給其購買了意外團險，但建議意外險的保額至少不低于她年收入的7倍，若單位購買的意外險保額不足，應(yīng)該及時自行購買商業(yè)保險補足。建議儲備一定的定期壽險使保障結(jié)構(gòu)更為合理。定期壽險費用便宜，保障卻很高。

此外，因工作壓力和環(huán)境影響導(dǎo)致重大疾病高發(fā)、早發(fā)，故而重大疾病保險也是一個人人需要、不可或缺的險種。雖然吳小姐和丈夫有社保，但有經(jīng)驗的人都知道，社保只是基本醫(yī)療保障，并不足以應(yīng)對近年來不斷高漲的重大疾病醫(yī)療費用，社保對重大疾病發(fā)生后所能采取藥物治療的賠付范圍是非常有限的。商業(yè)保險的重大疾病險是給付性保險，只要確診即可理賠，可以按自己的意愿去做最及時的治療。

鑒于女性在嚴(yán)重疾病發(fā)病率方面往往趕上男性的趨勢，應(yīng)首先考慮吳小姐對嚴(yán)重疾病的保護。吳小姐的丈夫站起來，提議為重大疾病投保10萬元，終身重大疾病更為合適。