現(xiàn)在父母開始考慮一個(gè)0歲的嬰兒應(yīng)該買什么樣的保險(xiǎn)。但是早點(diǎn)為孩子買保險(xiǎn)是好是壞？保險(xiǎn)最基本的功能是保障，所以很多父母也會(huì)考慮人壽保險(xiǎn)。但在購(gòu)買之前，父母首先要考慮一個(gè)問題，那就是什么是人壽保險(xiǎn)？

普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是死亡，而被保險(xiǎn)對(duì)象是維持家庭生計(jì)的人，因?yàn)楫?dāng)家庭的主要經(jīng)濟(jì)收入提供者不幸死亡時(shí)，依靠其生計(jì)和教育的家庭成員將面臨財(cái)務(wù)困難。如果事先安排好保險(xiǎn)，家庭生活問題就可以解決。這是保險(xiǎn)保障的主要功能和壽險(xiǎn)的初衷。

人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品更好，一旦為孩子購(gòu)買，他們的人壽保險(xiǎn)范圍有限，因此父母購(gòu)買更多并不好。由于未成年人的自我保護(hù)能力很弱，如果允許其他人（包括父母）以兒童死亡為給付條件投保人身保險(xiǎn)，特別是高價(jià)值保險(xiǎn)，很容易造成道德風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人為獲得保險(xiǎn)利益而傷害兒童。保額越高，孩子受到的潛在威脅越大。

目前，根據(jù)中國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，未成年人死亡保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))承保限額最高10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，父母要給孩子買保險(xiǎn)，不論你投了多少保費(fèi)，一旦孩子不幸去世，最多能賠到10萬(wàn)元。

因此，在目前兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上多以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)的情況下，父母根本沒有必要為孩子“每家保險(xiǎn)公司最好的險(xiǎn)種都買一份”，這是浪費(fèi)家庭資產(chǎn)。

給孩子保到60歲、80歲

目前市面上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，把保障期限拉長(zhǎng)，出現(xiàn)了兒童險(xiǎn)保終身，或是兒童險(xiǎn)里面涵蓋未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的情況，這樣的“搶早”既不劃算，更沒有多大意義。

據(jù)銀行理財(cái)師計(jì)算，由于通貨膨脹因素的存在，今天為孩子投保五六十年后可返還10萬(wàn)元甚至更低額度的滿期保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾十年后，這筆錢在人們的生活中，很可能只是杯水車薪。

涵蓋了終身壽險(xiǎn)責(zé)任，或是60歲返還部分或全部保險(xiǎn)費(fèi)，或是養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，其費(fèi)率通常遠(yuǎn)高于提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長(zhǎng)金給付的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)越早投越劃算

很多時(shí)候，保險(xiǎn)公司在給家長(zhǎng)推銷教育險(xiǎn)時(shí)，會(huì)說(shuō)，越早投保，越劃算。

其實(shí)，每早投保一年，提早投入的每筆保費(fèi)如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報(bào)部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額。這里面有一個(gè)機(jī)會(huì)成本的問題，因此并不能表明早投保有多劃算。

換句話說(shuō)，在設(shè)計(jì)兒童教育保險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄型）產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)精算師考慮了每個(gè)年齡組的死亡率、性別、返回時(shí)間和教育基金金額。不太可能會(huì)發(fā)生“哪個(gè)年齡的保險(xiǎn)特別劃算”這樣的事情。由此可見，父母應(yīng)注意選擇0歲的嬰兒購(gòu)買哪種保險(xiǎn)，或是一步一步地，某些類型的保險(xiǎn)不應(yīng)過早投保。