本文從父母的角度，對兒童終身成長的成本進(jìn)行了回顧和計(jì)算，在此基礎(chǔ)上，對兒童購買保險(xiǎn)的金額進(jìn)行了具體的估算。大多數(shù)父母可能沒有仔細(xì)計(jì)算撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用。

在婦產(chǎn)科，嬰兒的出生費(fèi)用從1500元到5000元不等。請保姆。父母必須從每月收入中支付40-500元。孩子們上幼兒園時(shí)，每個(gè)月要付150-550元的保育費(fèi)。

孩子上小學(xué)時(shí)，普通小學(xué)的學(xué)費(fèi)和雜費(fèi)每年約200-300元。如果他們跨地區(qū)上學(xué)，他們還需要支付一定數(shù)額的借款費(fèi)用。如果父母想讓孩子上名牌學(xué)校，他們還得支付3000-10000元的贊助費(fèi)。如果考慮到成龍父母為子女在樂器、書法、藝術(shù)和舞蹈方面所做的投資，這將是一個(gè)不小的數(shù)字。

到了中學(xué)，校園里刮起了“攀比風(fēng)”’，過生日得讓父母“出血”：生日蛋糕要三層的，請同學(xué)吃飯要上酒樓，照相要全套藝術(shù)照。這些錢無一不是來源于父母。

中學(xué)畢業(yè)，有出息的考上大學(xué)，四年下來，學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)需好幾萬;沒考上大半的，學(xué)門手藝，找份工作也得好幾千。當(dāng)兒女長大成人，該成家時(shí)，為人父母者又會拿出大半生省吃簡用的積蓄，為其操辦婚事。

總之，一個(gè)孩子兒出生到長大成人，粗略估算，沒有15-20萬元錢是拿不下來的。這還不算孩子從小到大的醫(yī)療費(fèi)用。

通常，我們在為小孩保險(xiǎn)購買金額時(shí)，主要根據(jù)對各種風(fēng)險(xiǎn)保障的需求大小以及自身對保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小這兩個(gè)因素來決定。

在考慮保險(xiǎn)保障的需求大小時(shí)，您首先大致估算出孩子所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求，例如醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用等，再減去目前自己可能承擔(dān)的額度(如儲蓄、投資所得，親友捐助等)，即得出應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充的額度。

商業(yè)保險(xiǎn)需求=風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的費(fèi)用需求-自己可能承擔(dān)的額度

一般地說，這樣估算出來的數(shù)字是比較大的，以此來投保會獲得比較充足的保障，與此同時(shí)，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)可能比較高。如果對您來說這一負(fù)但并不很重，不妨就以此保額投保;如果您感覺保費(fèi)支出壓力過大則可以適當(dāng)降低保額或者選擇交費(fèi)期限更長的交費(fèi)方式(同一險(xiǎn)種、同一保額，交費(fèi)期間越長，則每期保險(xiǎn)費(fèi)越便宜)。

由風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的費(fèi)用需求可以概括為以下幾個(gè)部分：

(1)子女教育費(fèi)用。于女教育費(fèi)用通常是指子女完成大學(xué)學(xué)業(yè)所需要的費(fèi)用，目前我國高等學(xué)校學(xué)生就讀一年所需費(fèi)用(包括學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi))約為4000到10000元，考慮到今后十幾年的通貨膨脹因素，保額選擇800O到20O00元應(yīng)該能滿足需要。

(2)意外風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。指用于應(yīng)付意外事故造成的巨額支出?，F(xiàn)在孩子一旦患上大病，醫(yī)療費(fèi)支出可真像個(gè)無底洞，幾百上千都是小意思，弄不好就要上萬，嚴(yán)重的甚至要花上幾十萬。該為孩子投多大保額的醫(yī)療健康險(xiǎn)呢?這就要看自己的承擔(dān)能力了。

一般來說，如果你的經(jīng)濟(jì)能力不是特別富裕，建議保險(xiǎn)費(fèi)率在50到10萬之間，這樣你就可以消除對絕大多數(shù)重大疾病的恐懼。綜上所述，兒童保險(xiǎn)的購買金額按被保險(xiǎn)人年收入的5-1倍考慮，保險(xiǎn)費(fèi)按被保險(xiǎn)人年收入的10-20%考慮。