張女士是一名市民，最近一直關(guān)注著醫(yī)療改革的信息。她一直在考慮她為女兒買的兩份保險(xiǎn)單是否具有成本效益，以及她是否應(yīng)該繼續(xù)支付。新的醫(yī)療改革方案實(shí)施后，將提高醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷上限，降低居民自付醫(yī)療費(fèi)用的比例。細(xì)心的市民開始重新審視他們的商業(yè)醫(yī)療政策。一些市民推測，由于社會(huì)保障覆蓋面較廣，保險(xiǎn)公司的住院保險(xiǎn)可能會(huì)降低價(jià)格，我們應(yīng)該等待再購買嗎？

我應(yīng)該購買兒童嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)嗎？張女士是一個(gè)很有保護(hù)性的人。去年，她為女兒購買了5萬元的保險(xiǎn)、重病雙險(xiǎn)和死亡三險(xiǎn)，再加上1萬元的住院費(fèi)和意外醫(yī)療費(fèi)。同時(shí)，張女士還在另一家保險(xiǎn)公司購買了200元年費(fèi)和10萬元兒童重病保險(xiǎn)。到下個(gè)月中旬，200元保單的最終付款寬限期就到了，她開始猶豫付款。

當(dāng)張女士為女兒購買這些保險(xiǎn)時(shí)，兒童住院不包括在醫(yī)療保險(xiǎn)中。在她購買保險(xiǎn)的那一年，醫(yī)療保險(xiǎn)改革包括嚴(yán)重疾病兒童的住院治療。今年初，張女士的女兒因上呼吸道炎癥住院治療。她一次花了近1700元。她報(bào)銷醫(yī)療保險(xiǎn)1000多元，保險(xiǎn)公司650多元。這使張女士非常滿意。因此，她仍在支付長期重病保險(xiǎn)。是否只需要繼續(xù)購買兒童的重病保險(xiǎn)？她下不了決心。

記者就此采訪了一些專業(yè)人士，他們認(rèn)為，新醫(yī)改之后，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)影響較大的是費(fèi)用報(bào)銷型的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。張女士購買的長期重疾險(xiǎn)中，附加的住院醫(yī)療和意外醫(yī)療均屬于費(fèi)用報(bào)銷型，只要發(fā)生了醫(yī)藥費(fèi)，不論是醫(yī)保還是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，只能報(bào)銷一次。通常是醫(yī)保報(bào)銷后剩余部分，商業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)條款再報(bào)銷。已將少兒大病納入醫(yī)保范圍，此次新醫(yī)改方案提出，逐步將城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保最高支付限額（封頂線）分別提高到當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY和居民可支配收入的6倍左右。

意外醫(yī)療誰付費(fèi)？

隨著醫(yī)保范圍的擴(kuò)大，相應(yīng)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的賠償負(fù)擔(dān)也會(huì)大大降低。相對(duì)于投保人而言，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的吸引力也會(huì)降低。以前，醫(yī)療險(xiǎn)常常是保險(xiǎn)銷售人員的敲門磚，隨著醫(yī)保保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大，這個(gè)敲門磚的魅力也在減弱。

專業(yè)人士建議市民，在保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種尚未根據(jù)新醫(yī)改方案進(jìn)行針對(duì)性調(diào)整前，市民應(yīng)注意到這些細(xì)微的變化，可以適當(dāng)降低費(fèi)用報(bào)銷型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保額，保額降低了，保費(fèi)自然會(huì)下降，以免浪費(fèi)。

重疾險(xiǎn)堪比“商務(wù)艙”

新醫(yī)改實(shí)施后，即使得了大病，市民自己的負(fù)擔(dān)也會(huì)降低。如果你已經(jīng)購買了重疾險(xiǎn)，資深保險(xiǎn)營銷專業(yè)人士劉海波昨日給記者打了個(gè)比喻，這就好比乘飛機(jī)時(shí)從經(jīng)濟(jì)艙升到了商務(wù)艙，待遇很不一樣。

只要投保人所患疾病符合合同約定的重疾，重疾險(xiǎn)保單立刻生效。保險(xiǎn)公司立刻會(huì)將保額賠給投保人，與醫(yī)保報(bào)銷多少無任何牽涉。一些住院津貼型保險(xiǎn)也屬此性質(zhì)。只要住院了，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照合同約定每天賠償，以減輕患者住院損失。

因此，新醫(yī)改實(shí)施后，市民在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件，量體裁衣，不要盲目求大。

比如上文提到的張女士，如果兩張保單均繼續(xù)繳費(fèi)，孩子每年重疾風(fēng)險(xiǎn)保障就高達(dá)30萬元。如果經(jīng)濟(jì)條件好，多些保障沒問題。如果經(jīng)濟(jì)條件一般，可將附加險(xiǎn)保額降低，停掉200元的純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。消費(fèi)型保險(xiǎn)大多是一年一繳費(fèi)，因此不存在退保損失。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)降價(jià)嗎？

既然商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的吸引力下降了，價(jià)格會(huì)下降嗎？記者采訪了幾家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，他們表示并未收到公司調(diào)價(jià)信息。

欒永明說，理論上，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的吸引力已經(jīng)降低，所以有降價(jià)的可能。但是，如果投保人少，規(guī)模小，成本會(huì)相對(duì)增加，價(jià)格也不一定降低。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，由于去年保險(xiǎn)銷售受到較大影響，加上新醫(yī)改方案還未正式實(shí)施，短期內(nèi)保險(xiǎn)公司醫(yī)療險(xiǎn)降價(jià)的可能性較小。但總的來講，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的空間是越來越小了。一家保險(xiǎn)公司的中層告訴記者，政府將少兒住院納入醫(yī)保后，少兒住院醫(yī)療險(xiǎn)銷售明顯受到影響，額外購買少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)的家長越來越少。因此，在情形不明朗時(shí)，建議家長盡量避免考慮長期繳費(fèi)的少兒醫(yī)療險(xiǎn)，可以走一步看一步。給成年人購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，如果有醫(yī)保且經(jīng)濟(jì)條件一般，也可考慮先投保一年期或定期繳費(fèi)、保額適度的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。