現(xiàn)年29歲的羅先生已經(jīng)結(jié)婚三年了，但從未計劃要孩子。我們不是丁克，但還沒有準(zhǔn)備好。羅先生說，沒有準(zhǔn)備的其實(shí)不是心理上沒有準(zhǔn)備好接受孩子的到來，而是害怕不能撫養(yǎng)孩子，很容易生孩子，不容易培養(yǎng)孩子！那么撫養(yǎng)一個孩子要多少錢？初步估計從幼兒園到大學(xué)需要33萬元。羅先生首先要對兒童教育基金的規(guī)劃有系統(tǒng)的了解，以便在心理上和經(jīng)濟(jì)上為孩子的到來做好準(zhǔn)備。

還未出生:基金

注意及時的利潤結(jié)算。本基金的固定投資雖然堅(jiān)持長期投資的概念，但并非長期不贖回。例如，當(dāng)累計收益率達(dá)到30%、60%和100%時，投資者可以分期贖回并結(jié)算。

基金定投用來做子女教育金規(guī)劃，是一個很好的投資工具。據(jù)介紹，只要首次在銀行開通基金定投服務(wù)，設(shè)定投額，定投時點(diǎn)，此后銀行會每月自動從你的賬戶里扣除資金來購買基金。強(qiáng)制儲蓄，平均成本，分散風(fēng)險，復(fù)利效果，積少成多，這些都是基金定投的優(yōu)勢，并可以根據(jù)家庭情況、個人投資風(fēng)格、對孩子期望的不同，選擇不同的起點(diǎn)金額與不同類型的基金。

建議家長可以先設(shè)定孩子最需要教育金的時段，例如羅先生打算明年要孩子，現(xiàn)在開始每月定投1000元，按每年8%的投資回報率，定投20年，當(dāng)孩子考慮出國留學(xué)還是創(chuàng)業(yè)時期，58萬元的教育基金足以讓孩子在經(jīng)濟(jì)上沒有太多顧慮。但是，基金定投是風(fēng)險與收益相伴的，在選擇定投時應(yīng)注意每月定投金額有所控制，投入的金額應(yīng)該是滿足日常生活以外的資金。此外，要注意適時獲利了結(jié)，雖然基金定投堅(jiān)持長期投資理念，但并非長期不贖回。

初生：教育金保險

教育金保險的獨(dú)特優(yōu)勢在于附加保障功能，大多數(shù)教育金保險都附加兒童醫(yī)療險與兒童意外險。但部分保險不具備保費(fèi)豁免功能，家長在購買時應(yīng)當(dāng)注意。

據(jù)介紹，一般來說新生兒在30天至60天就可以投保了，家長在孩子5歲前投保最為合適，因?yàn)橥侗r間越早，積累的教育金越多，年繳費(fèi)越少，保障也越早。投保同樣的保險，每年繳相同的費(fèi)用，0歲時投保最終能領(lǐng)到的教育金將比6歲時投保的多一倍。

與基金定投相比，教育金保險的投資回報率并不算高，但是它的獨(dú)特優(yōu)勢在于附加保障功能，大多數(shù)教育金保險都能附加兒童醫(yī)療險與兒童意外險。值得提醒的是，某些保險不具備保費(fèi)豁免功能，家長在購買的時候應(yīng)當(dāng)注意，假使本身有，家長可以放心；假使沒有，可以自行附加豁免保費(fèi)保險。據(jù)介紹，保費(fèi)豁免的意義在于孩子成長是一個長期的過程，一般20年左右，這個過程中，投保人(父母或者其他撫養(yǎng)人)假使發(fā)生重大意外或者去世，父母失去繳納保費(fèi)的能力時，保險公司將會免去父母之后所需要繳納的保費(fèi)，但保險合同會繼續(xù)有效。假使家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，可以考慮再購買萬能險作為子女教育金的補(bǔ)充。

9歲：教育儲蓄

教育儲蓄收益較高，同時也有很多限制，適用范圍比較小，辦理手續(xù)比較繁瑣，另外家長可儲蓄的教育金規(guī)模非常小，本金單筆不超過2萬元。

教育儲蓄是指個人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育的專項(xiàng)儲蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲蓄，存期靈活，以零存整取的方式得到整存整取的利息，免利息稅?？梢淮涡源嫒?，也可分次或按月存入，期限分為一年、三年、六年。適用于在校小學(xué)四年級(含四年級)以上學(xué)生。具體來說，六年期教育儲蓄適合小學(xué)四年級以上的學(xué)生；三年期教育儲蓄適合初中以上的學(xué)生；一年期教育儲蓄則適合高二以上的學(xué)生。

教育儲蓄收益較高，但同時也有很多限制，除了前面說到的適用范圍比較小外，而且辦理手續(xù)較繁瑣，家長可儲蓄的教育金規(guī)模非常小，有上限規(guī)定，本金單筆不超過2萬元。雖然如今國家不再征收儲蓄存款利息稅，但教育儲蓄的使用率仍然在降低。

兒童教育成本是時間和成本彈性最小的。在孩子出生之前或在更年輕的時候，為孩子準(zhǔn)備一個良好的教育和財務(wù)計劃。我相信這將增加整個家庭財務(wù)管理的成功。