市民王女士問(wèn)：我27歲，在事業(yè)單位，先生30歲，在國(guó)企，兩人年收入10萬(wàn)左右，無(wú)其他收入來(lái)源。兒子剛出生?，F(xiàn)在家庭月支出3000元（已考慮孩子支出），像我這種家庭該怎么理財(cái)？

家庭資產(chǎn)包括存款10萬(wàn)元，住房一套（每月公積金按揭，不需要額外出錢(qián)）；雙方均五險(xiǎn)一金；先生單位買(mǎi)了意外險(xiǎn)40萬(wàn)元；我單位買(mǎi)了意外險(xiǎn)、重疾15萬(wàn)元、補(bǔ)充住院醫(yī)療10萬(wàn)元、家屬/家財(cái)附加險(xiǎn)；兒子暫無(wú)任何保險(xiǎn)；雙方父母基本不需要我們考慮基本生活費(fèi)。

【理財(cái)需求】

1.除兒子需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)外，大人還需要購(gòu)買(mǎi)嗎？需購(gòu)買(mǎi)哪些保險(xiǎn)？2.對(duì)于兒子的教育費(fèi)用是通過(guò)哪種方式保障？比如投資、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄？3.目前夫妻二人的社保繳費(fèi)比例都比較高，還需要再另外準(zhǔn)備養(yǎng)老金嗎？4.如何能做到錢(qián)生錢(qián)？由于雙方均不懂股票、基金，能提供簡(jiǎn)單的投資方法嗎？

“對(duì)于普通的工薪家庭來(lái)說(shuō)一定要做好風(fēng)險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老金、現(xiàn)金賬戶等的管理和規(guī)劃?！睂＜腋嬖V筆者，對(duì)于市民王女士的問(wèn)題，專家一一作了解答。

【建議大人孩子買(mǎi)這幾種保險(xiǎn)】

“王女士的孩子剛出生，現(xiàn)在還沒(méi)有買(mǎi)什么保險(xiǎn)，現(xiàn)在孩子的發(fā)病率越來(lái)越高，我建議為孩子買(mǎi)一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)和少兒重大疾病險(xiǎn)。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，現(xiàn)在孩子容易得肺炎，治療肺炎最少也得好幾千呢?！睂＜艺f(shuō)。

對(duì)于成人的保險(xiǎn)，專家建議：“最好給先生再做一點(diǎn)商業(yè)的保險(xiǎn)，比如定期壽險(xiǎn)、家庭收入保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)?！薄巴跖窟@個(gè)年齡，每個(gè)成人的重大疾病保險(xiǎn)額度應(yīng)該在20萬(wàn)到30萬(wàn)之間?！?/p>

【攢孩子教育費(fèi)要做好組合】

以目前物價(jià)水平測(cè)算，在沈陽(yáng)將一個(gè)孩子從小養(yǎng)育到本科畢業(yè)，需要幾十萬(wàn)的費(fèi)用，如果希望孩子將來(lái)出國(guó)深造，則需要再增加資金預(yù)算。

兩個(gè)建議：第一，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期、平衡的教育定投資金；第二，購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)教育險(xiǎn)。第一個(gè)收益高，第二個(gè)穩(wěn)，兩個(gè)一定要結(jié)合起來(lái)。

【可建養(yǎng)老基金定投賬戶】

“根據(jù)王女士家庭的情況，可以適當(dāng)考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)?！睂＜医ㄗh，養(yǎng)老金的投資策略以穩(wěn)健為主，這個(gè)可以根據(jù)夫妻雙方的不同情況來(lái)投資，比如建立專門(mén)的養(yǎng)老基金定投賬戶。

【合理配置家庭資產(chǎn)】

“一般家庭理財(cái)都是按照‘4321’的比例，即家庭收入的4成用來(lái)投資，3成用來(lái)做生活費(fèi)，2成用來(lái)儲(chǔ)蓄，1成用來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)。”專家告訴筆者。

王女士可以每年儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元作為應(yīng)急儲(chǔ)備金，這2萬(wàn)元可以配置成定期儲(chǔ)蓄或貨幣型基金。這樣王女士的家庭就基本上可以消除進(jìn)行長(zhǎng)期投資的后顧之憂。另外，由于他們家庭不懂股票、基金，所以建議：

第一，一定要抽時(shí)間看書(shū)，看央視2頻道，多補(bǔ)充一些理財(cái)知識(shí)。

第二，剛開(kāi)始不會(huì)理財(cái)可以尋求一些專業(yè)人士的幫助，比如經(jīng)紀(jì)人、理財(cái)師，讓他們幫王女士做一下規(guī)劃。

第三，未來(lái)隨著家庭財(cái)富的增加，以及理財(cái)知識(shí)和技能的提升，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，可以配置一些股票。