今年早些時(shí)候，李先生找到了保險(xiǎn)代理人小劉。面試結(jié)束后，他決定購(gòu)買帶有附加醫(yī)療保險(xiǎn)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在小劉的指導(dǎo)下填寫了內(nèi)容。但是當(dāng)被問及他的健康狀況時(shí)，李先生有些不自然。他猶豫了一會(huì)兒，然后去了小劉島五年。他接受了先天性心臟?。ǚ块g隔缺損）的修復(fù)手術(shù)。雖然手術(shù)成功，多年來的隨訪檢查沒有發(fā)現(xiàn)異常，但他擔(dān)心保險(xiǎn)公司是否會(huì)拒絕投保。

分析李先生患有先天性心臟病，這種疾病發(fā)生在投保之前，在人壽保險(xiǎn)中被稱為既往疾病。

對(duì)于被保險(xiǎn)人，在作出決定之前，必須核實(shí)保險(xiǎn)公司是否接受正常保險(xiǎn)費(fèi)或作出某些限制，如增加保險(xiǎn)費(fèi)、增加排除責(zé)任、甚至拒絕保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在綜合考慮被保險(xiǎn)人的健康狀況、職業(yè)性質(zhì)等因素的基礎(chǔ)上，對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和判斷，其中過去的癥狀也是重要的考慮因素。

如果既往癥痊愈之后，沒有任何后遺癥，且不會(huì)增加以后的死亡率或罹病率，即被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)公司規(guī)定的正常承保條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)將其歸為標(biāo)準(zhǔn)體，并按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。像李先生，雖然曾患有先天性心臟病，但幼時(shí)已做過修補(bǔ)手術(shù)，手術(shù)成功，而且后續(xù)隨訪亦無異常，那么針對(duì)他的投保，保險(xiǎn)公司在審閱他的病歷資料，并經(jīng)過相應(yīng)體檢后，如無異常，是有可能以標(biāo)準(zhǔn)體來接受他的投保申請(qǐng)的。

假如既往癥會(huì)引起后續(xù)死亡率或罹病率的增加，但風(fēng)險(xiǎn)還在保險(xiǎn)公司可承受的范圍內(nèi)，此時(shí)被保險(xiǎn)人雖不符合正常承保條件，但會(huì)歸為次標(biāo)準(zhǔn)體，會(huì)采用加費(fèi)承保、增加除外責(zé)任等方法。如果被保險(xiǎn)人因既往癥而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)已超過了保險(xiǎn)公司的承受范圍，這時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)拒絕承保。

過去的疾病是否必須被拒絕不能概括起來，但為了維護(hù)自己的權(quán)利，即使以前有疾病，消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)如李先生那樣誠(chéng)實(shí)地告知，以免將來發(fā)生糾紛的解決和賠償。