最近，在上海上市的公民劉先生打電話給一個(gè)熱線報(bào)告他的兒子死于藥物過敏，而保險(xiǎn)公司決定他的兒子在治療期間死亡，所以他拒絕賠償。那么誰更合理呢？

案例回放：小劉，劉先生的兒子（不是他的真名），是大學(xué)二年級(jí)的學(xué)生。今年年初的一天，突然感到不舒服，并且腹痛。劉先生正準(zhǔn)備把兒子送到附近的醫(yī)院治療。值夜班的醫(yī)生最初診斷為急性胃腸炎。所以醫(yī)生開了胃腸炎的藥。

第二天，小劉被告知可以回家療養(yǎng)。第三天，小劉突然喘了一口氣，開始嘔吐。雖然他被送往醫(yī)院急救，但是由于治療無效而死亡。劉先生無法接受這個(gè)事實(shí)，只被確認(rèn)為腸胃炎的兒子為何猝死？經(jīng)醫(yī)院最后解剖診斷，劉曉是由于遲發(fā)性藥物過敏直接導(dǎo)致死亡。

辦完兒子的葬禮后，劉先生拿著兒子的意外傷害險(xiǎn)及附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的保單，來到保險(xiǎn)公司，提出理賠申請(qǐng)。經(jīng)過核賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為劉曉是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于劉曉投保的是人身意外傷害險(xiǎn)，并非疾病死亡與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例分析：

本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在于，保險(xiǎn)公司認(rèn)為藥物過敏不屬于意外傷害而拒賠；但受益人劉先生認(rèn)為被保險(xiǎn)人死亡應(yīng)屬于意外，該賠。也就是說，只要判斷藥物過敏是否屬于“意外傷害”范疇，即可判斷保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該作出賠償。
專家認(rèn)為，“意外傷害”的定義，是指外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。對(duì)于被保險(xiǎn)人劉曉來說，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射的藥物，可以認(rèn)定為“外來的”物質(zhì)，即具有“外來的”因素。他去醫(yī)院接受治療的目的，是醫(yī)治腸胃炎病癥，沒有料到會(huì)因藥物過敏反應(yīng)導(dǎo)致身亡，顯然被保險(xiǎn)人又同時(shí)具備“突然的”和“非本意”因素，而且，就導(dǎo)致死亡的原因而言，也非被保險(xiǎn)人本人的疾病所致。

但是，從保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和通常慣例來看，“意外傷害”還強(qiáng)調(diào)具有“使被保險(xiǎn)人身體遭受劇烈傷害”的外在表現(xiàn)。也就是說，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“意外傷害”理解側(cè)重于人身以外的、有形實(shí)體對(duì)身體的極短時(shí)間所造成的傷害，如：空中物體墜落、建筑物倒塌、意外落水、交通事故等對(duì)被保險(xiǎn)人身體所造成的有明顯外傷的傷害。

按照保險(xiǎn)業(yè)的上述理解，被保險(xiǎn)人因藥物過敏而導(dǎo)致的人身傷害或死亡，應(yīng)該屬于意外傷害險(xiǎn)的除外責(zé)任。

維權(quán)意見：

律師認(rèn)為，在司法實(shí)踐中，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有法律，判斷保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任，關(guān)鍵要看保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“意外傷害”的內(nèi)涵及其理解，且在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否已經(jīng)向投保人或被保險(xiǎn)人“明確說明”，投保人或被保險(xiǎn)人是否是在對(duì)“意外傷害”內(nèi)涵的認(rèn)知與保險(xiǎn)業(yè)達(dá)成一致的情況下，同保險(xiǎn)公司訂立合同。

基于保險(xiǎn)人同投保人存在信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況，又由于對(duì)于締約效率和成本的要求，法律將保險(xiǎn)合同確定為最大誠(chéng)信合同。對(duì)于合同主體的任何一方而言，如果在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，或是履行保險(xiǎn)合同時(shí)，任何一方有違這一原則的話，都要受到法律的否定。

所以，就本案而言，盡管“藥物過敏”屬于意外傷害險(xiǎn)的除外責(zé)任，但也不能必然得出保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的結(jié)論。

維權(quán)提示：

任何種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有責(zé)任范圍。當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，他們應(yīng)該根據(jù)他們可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型和自身的經(jīng)濟(jì)條件來選擇保險(xiǎn)的類型和保險(xiǎn)金額。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，確定正確的保險(xiǎn)類型和適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)額度以分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。