在保險過程中，家長必須深刻理解產(chǎn)品保護的范圍，根據(jù)不同年齡段選擇適合兒童的產(chǎn)品。明確保護范圍，避免索賠糾紛一些家長認為，只要他們購買事故保險，孩子就可以得到事故賠償，其實不是。目前，各保險公司的兒童意外傷害保險產(chǎn)品主要以死亡和傷殘保險為主，有的只包括死亡，但這些險種可稱為“意外傷害保險”。因此，父母在申請保險之前需要清楚地了解這些條款。

當然，即使保護范圍包括殘疾補償，我們也應(yīng)該看到支付條件。如果兒童被燙傷，他或她可能無法獲得全額賠償，這取決于具體的保險條款。一般來說，燙傷只能在一定程度上解決，保險金額也應(yīng)根據(jù)傷殘程度確定。因此，家長需多留心“免責條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫(yī)療險，來“負責”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費。

應(yīng)當注意，當意外醫(yī)療保險是附加保險時，保險期限與基本保險相同，保險金額可以與基本保險相同，也可以單獨約定。意外醫(yī)療保險通常以賠償?shù)姆绞街Ц侗ｋU費。它不僅規(guī)定了保險金額，而且規(guī)定了治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時，并非拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進口藥品是否報銷，各家保險公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長都要事先弄清。

不同年齡段側(cè)重點不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側(cè)重報銷的住院費用保險;6歲以上的孩子，意外險是選購重點。此外，適齡兒童在入學時，可自愿購買學平險，該險種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報銷等。

根據(jù)理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費用補償類理賠最高;在0—18歲的孩子中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類的理賠案占比超過70%;0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過60%。由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異，理賠金額浮動較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費用則較高。

不同年齡組、兒童體質(zhì)、活動范圍以及遭遇事故的風險也不同，父母應(yīng)該關(guān)注意外保險，兒童意外傷害保險應(yīng)根據(jù)年齡來選擇。