對于青少年和兒童來說，每年暑假和寒假都是最容易發(fā)生事故的時(shí)間。尤其是一些家長選擇帶孩子出去或者讓他們參加冬令營活動(dòng)。出于安全原因，旅行社或冬令營組織者通常主動(dòng)為其成員購買旅游責(zé)任保險(xiǎn)和群體意外保險(xiǎn)。事實(shí)上，在未經(jīng)過家長授權(quán)而由旅行社等投保的，在理賠過程中可能會遭拒賠。且未成年人投保也存在上限，保額10萬封頂多買也不會多賠。

王女士的女兒12歲，為了充分鍛煉她的孩子，她會給孩子參加很多的活動(dòng)，所以只要有冬令營和夏令營，她幾乎就報(bào)名參加。每次都是旅行社買來的。我從來不在乎做什么，我只知道這是為了確保孩子們的安全。和王女士一樣的家長不在少數(shù)，記者發(fā)現(xiàn)不少家長交完費(fèi)后，并未授權(quán)旅行社或冬令營主辦單位辦理相應(yīng)的保險(xiǎn)。

為此，記者咨詢了沈城某外語培訓(xùn)學(xué)院冬令營的組織者。工作人員說，學(xué)生保險(xiǎn)從營地開始到營地結(jié)束。但是，必須按照戶籍簿規(guī)定受訓(xùn)人員的出生日期，因?yàn)榘l(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會非常繁瑣地辦理手續(xù)，超過一定期限，保險(xiǎn)公司就不會理賠。而對于是否需要家長授權(quán)，對方卻表示不做要求。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力的人投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，當(dāng)然父母或其他法定監(jiān)護(hù)人為未成年的孩子投保是例外。

未經(jīng)授權(quán)保險(xiǎn)公司可拒賠

既然未成年人的人身險(xiǎn)必須由父母親自購買或書面授權(quán)委托購買，那么如果有機(jī)構(gòu)或非父母、監(jiān)護(hù)人本人為孩子購買了保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否會給予賠付呢？

沈城一家壽險(xiǎn)公司理賠部的負(fù)責(zé)人告訴記者，根據(jù)保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，以及公司的內(nèi)控要求，公司在承保未成年人業(yè)務(wù)時(shí)，會主動(dòng)要求投保人出示相關(guān)的身份證明，以確認(rèn)投保人是否屬于父母或法定監(jiān)護(hù)人的合法范疇。如果是非法定監(jiān)護(hù)人投保，例如旅行社、少年宮、其他親屬等，我們會要求他們出具被保險(xiǎn)人法定監(jiān)護(hù)人的授權(quán)書，沒有授權(quán)書我們是不予承保的。

而事實(shí)上，現(xiàn)在有不少旅行社卻在沒有取得任何授權(quán)的情況下，直接與保險(xiǎn)公司對接，為未成年人購買以死亡為給付條件的人身險(xiǎn)，部分保險(xiǎn)公司卻順利審核并承保了。

對此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，雖然旅行社幫助客戶順利買到了保險(xiǎn)，但一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會調(diào)檔進(jìn)行嚴(yán)格審查，一旦查實(shí)未成年人的授權(quán)書或簽名并非其父母填寫的話，這份保單就無效，可能會遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。

保額10萬封頂無需多買

現(xiàn)在一些孩子學(xué)校購買了意外險(xiǎn)，那么旅行出游在旅行社還用額外再買嗎？

省保險(xiǎn)協(xié)會相關(guān)人士介紹說，今年保監(jiān)會頒布了限購令，從今年4月1日起，對未成年人的保險(xiǎn)最高保額進(jìn)行調(diào)整，在為孩子提供足夠保障額度的同時(shí)，也能起到防范惡意騙保的問題。根據(jù)《保險(xiǎn)法》和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，父母為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)給付金額以10萬為限。也就是說，不管您為孩子買了一份保險(xiǎn)，還是買了十份保險(xiǎn)，不管是在同一家公司購買的，還是分成了不同公司的好幾份產(chǎn)品，只要累計(jì)保險(xiǎn)的保額達(dá)到了10萬，就算您買得再多，也最多只能獲得10萬元的賠付。

因此，相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，家長為孩子購買人身保險(xiǎn)，應(yīng)該適可而止，重在兼顧不同的保險(xiǎn)范疇，而不是保額越高越好。

不過，他也表示，根據(jù)政策要求，在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候需要注意的就是有兩個(gè)例外，一種是具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)。二是航空事故保險(xiǎn)。航空事故傷害保險(xiǎn)金額是指航空事故傷害保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額。