保護(hù)成人先于兒童。在家庭保險(xiǎn)方面，父母往往把子女的保護(hù)放在首位，而忽視了自己的保護(hù)規(guī)劃。保險(xiǎn)專家表示，這是最嚴(yán)重的誤解，成年人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的保護(hù)傘。如果獨(dú)生子女都參加了兒童保險(xiǎn)，但是父母自己沒有保證，那么萬一父母出了事故，整個(gè)家庭就可能陷入困境。

目前，孩子的教育成本越來越大，尤其是很多家長(zhǎng)準(zhǔn)備在未來送孩子出國(guó)留學(xué)，教育保障尤為重要。專家指出，購買教育黃金保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇具有保費(fèi)豁免功能的附加保險(xiǎn)產(chǎn)品。

應(yīng)問清楚豁免條款范圍

目前，市場(chǎng)上這類產(chǎn)品比較多的是分紅型教育險(xiǎn)，大部分壽險(xiǎn)公司都有此類產(chǎn)品出售。此類教育險(xiǎn)多含有對(duì)投保人身故或意外高殘后的主險(xiǎn)保費(fèi)豁免責(zé)任，這是一個(gè)很重要的保障內(nèi)容，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。

據(jù)了解，少兒保險(xiǎn)的保費(fèi)豁免條款不管是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同條款中，投保人都要為這一額外保障支付保費(fèi)。此外，各家保險(xiǎn)公司對(duì)豁免的定義不一樣，有的公司規(guī)定投保人全殘即可豁免，有的則要求投保人身故才能豁免，家長(zhǎng)投保時(shí)應(yīng)問清楚豁免條款的豁免范圍。

教育金保額宜在30萬內(nèi)

兒童教育儲(chǔ)蓄金越早準(zhǔn)備越好，投資進(jìn)行復(fù)利滾存，累計(jì)時(shí)間越久獲利越多。據(jù)記者了解，通常小孩從出生到上大學(xué)時(shí)都可以投保。

保險(xiǎn)專家表示，投保這類保險(xiǎn)，保額一般在10萬~30萬元為宜，對(duì)于部分產(chǎn)品打出短期快速返還的賣點(diǎn)，消費(fèi)者也不要盲目追捧，通常這類產(chǎn)品前期投入的保費(fèi)也較多，在同等條件下，性價(jià)比未必最高。

注意事項(xiàng)

分紅型保險(xiǎn)保費(fèi)較高流動(dòng)性差

值得注意的是，分紅保險(xiǎn)的缺陷在于其流動(dòng)性較差，而保費(fèi)通常較高，一旦投入資金，需要按合同約定定期向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)，屬于長(zhǎng)期投資。如果家庭在未來三到五年內(nèi)有大筆支出，比如買車或買房，他們更有可能受到影響。采取某種類型的兒童保險(xiǎn)為例,如果父母從0歲開始為孩子投保50000元的數(shù)量的產(chǎn)品,選擇支付方式的15年里,每年需要支付的保費(fèi)超過10000元。而假如比較單純預(yù)期年化收益的話，分紅保險(xiǎn)的預(yù)期年化收益不一定超過股票、基金等投資方式。所以要投資于教育費(fèi)的基金，最好購買專項(xiàng)基金專用教育基金。