今天，我想請(qǐng)大家談?wù)剝和敖逃稹钡姆e累和規(guī)劃。 一、規(guī)劃子女“教育金”的原則

1.遵循“寬準(zhǔn)備、早準(zhǔn)備”的原則。在小學(xué)和初中階段，兒童的性格和發(fā)展方向還沒有完全確定，所以教育基金應(yīng)該從一個(gè)更加寬松的角度來準(zhǔn)備，以應(yīng)對(duì)未來兒童的不同選擇。孩子在國內(nèi)外受高等教育的費(fèi)用屬于階期性高支出時(shí)，不事先準(zhǔn)備而以當(dāng)時(shí)的收入將難以應(yīng)付，所以必須事先準(zhǔn)備。將來，如果你的孩子上了公立學(xué)校，或者獲得了獎(jiǎng)學(xué)金，或者通過假期勤工儉學(xué)計(jì)劃掙到了學(xué)費(fèi)，這些額外的錢可以用作未來的退休儲(chǔ)備。

2.合理選擇投資工具。首先，儲(chǔ)備教育金的報(bào)酬率要高于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率。其次，子女教育金中學(xué)費(fèi)的時(shí)間彈性和金額彈性比生活費(fèi)、住宿費(fèi)或其他額外的費(fèi)用的彈性都要低，因此在投資時(shí)，要弄清楚哪些到期時(shí)有明確的現(xiàn)金流，哪些是比較靈活的。

二、子女“教育金”的籌劃工具

1.教育儲(chǔ)蓄存款。教育儲(chǔ)蓄的對(duì)象（儲(chǔ)戶）為在校小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上學(xué)生。教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，開戶時(shí)儲(chǔ)戶應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)約定每月固定存入的金額，分月存入，本金合計(jì)最高限額為2萬元。1年、3年期教育儲(chǔ)蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；6年期按開戶日5年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。合理使用教育金儲(chǔ)蓄零存整取的方式強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，可以作為準(zhǔn)備小額教育金的主要方法之一。

2.定期定額投資基金。基金定投就是投資者定期（通常是每個(gè)月）投入固定金額（委托銀行劃賬）購買指定的開放式基金的投資方式。在已知未來將有大額資金需求時(shí)，提早以定期定額小額投資方式來規(guī)劃，不但不會(huì)造成自己經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，更能讓每月的小錢在未來變成大錢，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的翻倍增值。同時(shí)，由于基金定投有投資成本加權(quán)平均的優(yōu)點(diǎn)，能有效降低整體投資的成本，使得價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)下降，進(jìn)而提升獲利的機(jī)會(huì)。尤其是在股市大幅震蕩期間，一次性投資往往承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，通過定期定投，則可以規(guī)避一次性投資的時(shí)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，有效管理資產(chǎn)。不必籌措大筆資金，只需將每月生活必需支出以外的閑置資金用于定期定額投資，來輕松實(shí)現(xiàn)籌集子女教育金的中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)。

3.買教育年金。兒童教育金保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于它具有強(qiáng)制性存款的效果，保密性大，家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的期望為孩子選擇險(xiǎn)種;而且，分多次給付，回收期相對(duì)較長(zhǎng)，而且可以保戶(投保人和被保險(xiǎn)人)提供意外傷害或疾病身體死亡和身高畸形等方面的保障(投保人和被保險(xiǎn)人)。兒童教育年金主要以最確定的方式儲(chǔ)備教育基金。因此，本保單的投資回報(bào)率不高，適合儲(chǔ)蓄能力強(qiáng)的保守型投資者。