隨著老年人生活質(zhì)量的不斷提高，養(yǎng)老保障問題日益突出。但是，中國社會養(yǎng)老保險的轉(zhuǎn)化率較低，如果一個人想在退休前維持他的生活水平，他必須提前計劃養(yǎng)老。他究竟應(yīng)該如何使用退休金來管理他或她的財務(wù)，以確保他或她的健康？生活質(zhì)量怎么樣？

　　例如，如果你55歲退休，在退休年你的個人賬戶里有80000元，在年平均月薪里有5000元，在月平均貢獻工資指數(shù)里有1%。截止到退休你的繳費年限為30年，那么你退休后第一個月領(lǐng)到的養(yǎng)老金=（5000 + 5000 × 1）/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。

　　根據(jù)上述公式，養(yǎng)老金個人工資的替代率可以達到20%是一個良好的情況，收入越高，替代率越低。因此，財務(wù)規(guī)劃師認為，對于個人而言，他們應(yīng)該提前計劃。

　　商業(yè)養(yǎng)老被稱為社會養(yǎng)老保障體系的“第三支柱”，優(yōu)勢是個人可以自主選擇最適合自己的養(yǎng)老金投保方案，最大限度達到專款專用、按月給付、超長期儲蓄的養(yǎng)老目的，劣勢是退保損失往往會達到本金20%以上。

　　從復(fù)利計算和投資角度上看，商業(yè)養(yǎng)老保險是越早買越劃算。年輕人身體健康，職業(yè)有上升機會，負擔(dān)也輕，容易承保。而到了中年以后，不僅身體狀況會提高承保費用，收益也不劃算。從保障的大范圍來看，在做保險計劃時，商業(yè)養(yǎng)老保險還是應(yīng)該排在基本保障之后，并且要有一定的資金量作為基礎(chǔ)。在這兩個前提下，盡早購買商業(yè)養(yǎng)老保險比較合理。且從保險費率角度考慮，一般在 35 歲以下保費相對便宜。對于現(xiàn)在未滿35歲的80后，如果條件允許，補一份商業(yè)養(yǎng)老險則是一個不錯的選擇。

　　除了保險，我們在投資理財?shù)臅r候需要了解的就是老年理財?shù)南嚓P(guān)情況，“對于老年財務(wù)管理，投資仍然以資本為基礎(chǔ)”。在投資基金的選擇上，仍以謹慎為基礎(chǔ)。說到謹慎，除了貨幣基金之外，資本擔(dān)?；鸷蛡鹨彩遣诲e的選擇。一位基金分析師表示。