孫太太和她的丈夫都是公務(wù)員。他們的家庭收入是每月10000元，年終獎(jiǎng)金是2元。大約5萬元。單位有社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、住房公積金，該公積金每月3000元，現(xiàn)在合計(jì)約50000元。女兒現(xiàn)在上小學(xué)一年級(jí)，家里的固定月支出大約3000元。

2003年，購買了一棟106平方米的商用房，沒有貸款。

投資100000元股票，現(xiàn)在已經(jīng)下跌了60%。另一只指數(shù)基金，每月500元，將在2月底前投入2萬元左右。家庭有10萬元的定期存款和30000元的活期存款。計(jì)劃買一輛15萬元的車，并計(jì)劃把它改建成150平方米的房子。我該如何理財(cái)？

目前家庭的年收入是14美元。五萬元，加公積金三萬元。60000元，家庭儲(chǔ)蓄100000元。孫女士的家庭沒有貸款，也沒有太多投資。只投資了100000股?？傮w情況家庭財(cái)務(wù)十分的健康，未來家庭支出會(huì)隨著買車以及孩子進(jìn)一步的成長而增多，但是作為公務(wù)員工資每年也會(huì)有所上漲的。

對(duì)癥下藥

投資規(guī)劃：孫女士家庭應(yīng)該增加基金的定投，因?yàn)槊總€(gè)月有大量的節(jié)余，放在銀行是一種浪費(fèi)。另外家庭目前沒有大量的啟動(dòng)資金，所以未來子女的教育以及自己的養(yǎng)老都需要現(xiàn)在開始慢慢積累，指數(shù)型基金是一種不錯(cuò)的選擇，其長期預(yù)期年化收益還是很穩(wěn)定的。

保障規(guī)劃：孫女士夫妻倆都是公務(wù)員，保障是相當(dāng)全面的，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)。但如果有大額支出還是會(huì)給家庭造成不小的經(jīng)濟(jì)壓力的，所以鑒于孫女士已經(jīng)34歲，步入重疾發(fā)病高峰期，建議孫女士和先生購買重疾險(xiǎn)?？紤]到保費(fèi)的問題，選擇終身型＋消費(fèi)型的方式。另外給孩子上一定的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也是很必要的。

消費(fèi)規(guī)劃：車子是消耗品，目前家庭有13萬的存款，卻不能全部用于購車，在這種情況下，只能寄希望于每年的節(jié)余能夠湊足購車的費(fèi)用。這里還需要考慮一個(gè)問題就是購車計(jì)劃和購房計(jì)劃在時(shí)間上重疊。所以只要不是非常必要的用車，不建議買車。

孫女士的家人計(jì)劃買150平方米的房子，根據(jù)1萬元每平方米，總預(yù)算是150萬。根據(jù)20%的首付，孫女士需要準(zhǔn)備50萬首付+裝修費(fèi)。孫女士每個(gè)月有3000的公積金，按30年，4%的貸款預(yù)期年化利率計(jì)算，孫女士可以貸款63萬。商業(yè)貸款還需要40萬，30年，5%的商貸預(yù)期年化利率，每個(gè)月需要償還2140元。在孫女士家庭的能力范圍之內(nèi)，況且一旦購買新房，原有住房可以出租。