最近，有一件交通事故發(fā)生了，我們一起來(lái)看具體情況，一輛公共汽車(chē)與一輛小貨車(chē)相撞，車(chē)上的21名乘客全部受傷。交通事故證明書(shū)確認(rèn)小卡車(chē)承擔(dān)主要責(zé)任，公共汽車(chē)承擔(dān)次要責(zé)任。公共汽車(chē)上的乘客找到為公共汽車(chē)投保的保險(xiǎn)公司，要求賠償。保險(xiǎn)公司說(shuō)，公交車(chē)只投保了交通保險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)和損失險(xiǎn)，而不投保公交車(chē)上的人事責(zé)任險(xiǎn)，因此不能賠償乘客的損失。

　　對(duì)于機(jī)上旅客的損失，我們主要從交通事故保險(xiǎn)和第三方責(zé)任保險(xiǎn)的角度進(jìn)行賠償。由皮卡車(chē)投保的保險(xiǎn)公司按照交通事故主要責(zé)任比例計(jì)算賠償，一般為70%。根據(jù)強(qiáng)制交通保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，機(jī)上旅客可向強(qiáng)制交通保險(xiǎn)所投保的保險(xiǎn)公司獲得最高8000元的醫(yī)療費(fèi)用賠償，其他賠償可向第三者獲得，保險(xiǎn)由小貨車(chē)投保。

　　但是，由于對(duì)方是卡車(chē)，第三方責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍一般較低，而且公交車(chē)數(shù)量多，乘客無(wú)法得到足夠的保險(xiǎn)賠償。索賠專(zhuān)家認(rèn)為，在這種情況下，受傷人員應(yīng)該通過(guò)票向公共汽車(chē)公司索賠。目前許多人一旦發(fā)生事故，便想到找保險(xiǎn)公司理賠，其實(shí)，保險(xiǎn)公司與投保人是直接的合同關(guān)系，即便理賠也是保險(xiǎn)公司賠給客車(chē)公司，然后客車(chē)公司再賠給乘客。

　　在此，需給車(chē)主提了一個(gè)醒第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款中的第三者是指保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故的受害人，但不包括保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)上的人員。乘客不屬于保險(xiǎn)合同中的第三者，不能獲得賠償。只有投保了車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)后，己方車(chē)上的人員才能獲得賠償。

　　車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定，車(chē)輛發(fā)生意外事故，致使車(chē)上人員遭受人身傷害，保險(xiǎn)公司扣除交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，給予賠償。投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)明確投保座位數(shù)，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)投保座位數(shù)以內(nèi)的責(zé)任。而且不同的車(chē)輛、不同的位置，費(fèi)率也是不一樣的。而且，自今年4月開(kāi)始，車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶損失險(xiǎn)一樣，可以作為主險(xiǎn)來(lái)投保，目的是喚起車(chē)主對(duì)車(chē)上人員保險(xiǎn)的足夠重視。

　　鐘某指出，車(chē)輛人事責(zé)任保險(xiǎn)也應(yīng)根據(jù)車(chē)輛的使用情況購(gòu)買(mǎi)。對(duì)于乘員不確定的車(chē)輛，如單位車(chē)輛、汽車(chē)租賃公司車(chē)輛等，人事責(zé)任保險(xiǎn)是非常必要的。但是，如果是家庭用車(chē)，最好為家庭成員購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)，對(duì)汽車(chē)投保個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)具有保護(hù)范圍更廣。