東莞有許多中年夫婦自己做小生意，年收入可能不多，但是孩子的開支和其他方面的支出很容易消耗他們的月收入。為了給子女和未來提供保障，有必要對(duì)子女的資產(chǎn)進(jìn)行合理再配置，以實(shí)現(xiàn)購買住房、籌集子女財(cái)務(wù)賬戶的目的。

　　讀者黃女士40歲，黃先生41歲。這對(duì)夫婦做小生意，年凈收入20000元（存款50000元，沒有其他資產(chǎn)，沒有社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)）。我兒子在初中，我女兒在幼兒園。財(cái)政目標(biāo)是買一所房子，并在未來10年內(nèi)為教育預(yù)留一定的儲(chǔ)備金。

　　從夫妻的收入和支出來看，短期內(nèi)他們的經(jīng)濟(jì)狀況非常健康，但是隨著子女年齡的增長(zhǎng)，他們的教育支出將逐漸增加，負(fù)擔(dān)將越來越重。 東莞證券資產(chǎn)管理部總經(jīng)理徐某表示，要實(shí)現(xiàn)購房和儲(chǔ)備教育金的家庭理財(cái)目標(biāo)，有必要將其現(xiàn)有存款和每月的結(jié)余進(jìn)行合理的規(guī)劃。

　　第1步——配置年凈收入5%以下意外險(xiǎn)，徐某表示，由于黃女士夫婦屬于中低收入者，風(fēng)險(xiǎn)防范能力一般較差，所以應(yīng)該要配置一定的保險(xiǎn)作為保障。當(dāng)然，黃女士夫婦有社保和醫(yī)保，能提供一定的保障，所以可以建議他們對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的配置低于一般低收入者的配比水平?！敖ㄗh其配置每年凈收入5%以下的保險(xiǎn)，品種主要由意外險(xiǎn)為主?！?/P>

　　另外，在對(duì)黃女士夫婦的財(cái)務(wù)分析發(fā)現(xiàn)，徐某認(rèn)為：“他們?cè)阢y行的5萬元存款配置不合理，預(yù)期年化收益過低，不可能完成其理財(cái)目標(biāo)?！?/P>

　　徐某建議，這對(duì)夫婦可以將10%的資金(即5000元)作為活期存款，用于保證他們一般的流動(dòng)性，將剩余的存款投向比銀行存款預(yù)期年化利率高的品種，并作為以后購房首付款的一部分。由于這筆資金的目的是購房和儲(chǔ)備教育金，其安全性要求比較高，在投資標(biāo)的品種選擇時(shí)，要注意對(duì)預(yù)期年化收益和風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。

　　第2步——利用存款做適當(dāng)投資，徐某建議黃女士夫婦把剩下的4.5萬元放在債券型基金和偏股型基金中，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做一個(gè)配置?！翱梢試L試配置其中債券型基金配置比例為2.5萬元，偏股型基金2萬元，假設(shè)債券型基金年均收入為8%，偏股型基金的年均收入為12%，10年后，這筆資金將變?yōu)閷⒔?2萬元?！?/P>

　　此外，黃女士夫婦每年有20000元的凈收入，除了購買保險(xiǎn)的1000元之外，還有19000元。徐某建議將19000元分為8000元、8000元和3000元3部分，前兩部分用于基金定投，后一部分用于股票的中長(zhǎng)線投資。其中每年8000元定投，用作子女的教育基金，假設(shè)年預(yù)期年化收益率為12%，10年后為11.82萬元；第二部分的8000元定投，10年后同樣為11.82萬元；第三部分的3000元資金，可用于股票長(zhǎng)線投資。假設(shè)股票的平均年預(yù)期年化收益率為15%，10年后投資股票的資金約為5萬元。

　徐某說：“在預(yù)期年回報(bào)率的相應(yīng)假設(shè)下，最終的備用教育基金是18200元，而購買基金是28200元，基本實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)管理計(jì)劃?！?/P>