本人姓王，29歲，妻子30歲，有一個(gè)兒子2周歲。我在國(guó)企工作每月工資5000元，有五險(xiǎn)一金，妻子在私企工作，月工資4500元，有三險(xiǎn)一金，均無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。

有房屋一套，商業(yè)貸款月供3800元，目前房屋簡(jiǎn)裝出租，月租金1500元。其他年收入14000元。目前活期存款有5萬(wàn)元，定期2萬(wàn)元，除去房貸夫妻倆月支出2500元，孩子目前父母帶，父母目前無(wú)需供養(yǎng)。

理財(cái)分析

從家庭財(cái)務(wù)比率來(lái)看，王先生的家庭負(fù)債比率稍高，流動(dòng)性比例過(guò)高，凈儲(chǔ)蓄率稍高。由于王先生的家庭處于家庭成長(zhǎng)周期中的成長(zhǎng)期，處在資本積累的過(guò)程中，所以隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，王先生家庭的負(fù)債一定會(huì)更趨于合理水平。

還可以看出王先生家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足，家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)分依賴(lài)工資收入，目前沒(méi)有投資性資產(chǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)靥岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，這是家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。

在初步財(cái)務(wù)分析中發(fā)現(xiàn)王先生的家庭保障相對(duì)缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的王先生和王太太除了社保外，沒(méi)有更多的保險(xiǎn)保障，這將威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生人身安全意外情況，家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先實(shí)現(xiàn)家庭成員的保險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)

1、想將兒子接來(lái)北京上幼兒園，孩子的花銷(xiāo)將增大，孩子的教育基金如何儲(chǔ)備?

2、考慮兩年至三年后購(gòu)置10萬(wàn)元左右家用轎車(chē)。另外，想部分提前還貸，是降低年限還是降低月供?

理財(cái)建議

保險(xiǎn)規(guī)劃要先大人后孩子

雖然王先生夫婦都有三險(xiǎn)一金與五險(xiǎn)一金，但無(wú)補(bǔ)充保險(xiǎn)，在重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)方面夫妻二人都是空白，所以從家庭風(fēng)險(xiǎn)保障方面，王先生夫婦都需要增加商業(yè)保險(xiǎn)。此外，對(duì)于孩子，王先生夫婦最好買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，附加醫(yī)療及意外險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的雙十原則，即家庭保險(xiǎn)額應(yīng)該為家庭結(jié)余的10倍，保險(xiǎn)費(fèi)為家庭年收入的1/10。

金投保險(xiǎn)網(wǎng)專(zhuān)家建議，買(mǎi)保險(xiǎn)要先大人后孩子。有句成語(yǔ)說(shuō)：“皮之不存，毛將焉附”，即一個(gè)家庭最需要投保的人是這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，父母作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，往往比孩子更需要保障，因?yàn)橹挥懈改附】担拍軌虮ＷC家庭有持續(xù)的收入，孩子才能夠正常生活和成長(zhǎng)。因此當(dāng)了父親后，更應(yīng)該給自己和妻子投充足的保險(xiǎn)，再考慮給孩子投保，險(xiǎn)種上以意外險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)為主。

5萬(wàn)活期穩(wěn)健投資保證裝修款

想一年后將住房收回裝修，約需5萬(wàn)元。目前夫妻倆住宿單位提供，無(wú)負(fù)擔(dān)，若自有住房收回后，水電氣網(wǎng)視費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、取暖費(fèi)每年約需支出6500元。

王先生夫婦要在一年后收回住房并裝修，所以活期的5萬(wàn)元應(yīng)該拿出來(lái)做穩(wěn)健的投資，確保裝修資金的安全。

5萬(wàn)元可用于投資期限匹配的期次理財(cái)產(chǎn)品，或者定期開(kāi)放、首期約定收益的優(yōu)先級(jí)基金產(chǎn)品，在產(chǎn)品到期或贖回與資金使用的銜接期，投資一些靈活期限的現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，提高資金的綜合投資收益率。

按照產(chǎn)品歷史曾達(dá)到過(guò)的收益率，若按照年化收益率4%-6%測(cè)算(代表實(shí)際收益)，可以用來(lái)填補(bǔ)部分水電氣和物業(yè)費(fèi)的開(kāi)支。

2萬(wàn)定期組合投資保證教育金

王先生要把孩子接回上幼兒園，隨著孩子的成長(zhǎng)，花銷(xiāo)將越來(lái)越大，必將給家庭造成一定的壓力。按照目前公立學(xué)校的學(xué)費(fèi)計(jì)算，孩子每年的教育經(jīng)費(fèi)大約在3000-4000元左右，由于子女教育在時(shí)間上沒(méi)有彈性，且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)。

建議將現(xiàn)有2萬(wàn)定期存款進(jìn)行整體投資，進(jìn)行組合資產(chǎn)配置，主要選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，可以為孩子做一些基金定投，作為日后教育金的積累補(bǔ)充。大大減輕教育經(jīng)費(fèi)帶給家庭經(jīng)濟(jì)支出的壓力。