通常我們把兒童成長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分為三類：意外傷害、疾病和失去教育機(jī)會(huì)。意外傷害是兒童受傷、殘疾和死亡的主要原因。兒童意外傷害保險(xiǎn)為意外死亡、殘疾和醫(yī)療提供保障。如果意外傷害發(fā)生，則向家庭提供緊急基金以治療受傷兒童。

嬰兒免疫力低下，易患疾病，引起家長(zhǎng)的高度關(guān)注。目前，我國(guó)社會(huì)基本醫(yī)療保障處于低保障的促進(jìn)階段，醫(yī)療費(fèi)用過高也增加了家長(zhǎng)的壓力。目前，兒童醫(yī)療保險(xiǎn)不能保證門診費(fèi)用。只有住院費(fèi)用才能報(bào)銷。然而，在兒童重病、低齡化的背景下，兒童重病保險(xiǎn)越來越受到重視。同時(shí)，兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)也可以覆蓋超出社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷額度的醫(yī)療費(fèi)用，減少家庭負(fù)擔(dān)。經(jīng)濟(jì)壓力。

值得注意的是大病保險(xiǎn)的早期支付功能。一旦被診斷為保險(xiǎn)合同規(guī)定的疾病，保險(xiǎn)公司將支付重病保險(xiǎn)費(fèi)，并首次為患病兒童提供治療費(fèi)用。與傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)不同，家庭需要提前支付，并根據(jù)發(fā)票報(bào)銷，從而避免了沒有錢看醫(yī)生和延誤治療的情況。。

對(duì)于以上兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄都是采用風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的方式，每次意外和疾病的發(fā)生，都需要?jiǎng)佑眉彝?chǔ)蓄，可能會(huì)因?yàn)橘Y金不足使問題不能即時(shí)得到解決，還可能會(huì)影響到其他家庭計(jì)劃（如，動(dòng)用孩子的教育金）的實(shí)現(xiàn)。

學(xué)費(fèi)的壓力使很多家長(zhǎng)開始關(guān)注教育金保險(xiǎn)。對(duì)于教育金保險(xiǎn)最直觀的理解就是在保險(xiǎn)公司進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄，到孩子讀書的年齡再領(lǐng)取。這樣看來和銀行儲(chǔ)蓄是一樣的。但是這個(gè)理解方式?jīng)]有考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特性，即保險(xiǎn)的保障功能。保險(xiǎn)在提供教育金的同時(shí)，也提供意外、疾病等保障（具體視產(chǎn)品而定）。

也有精明的家長(zhǎng)將銀行儲(chǔ)蓄和教育金的預(yù)期年化收益率作比較，擔(dān)心投資保險(xiǎn)反而造成資本縮水。教育金有分紅型、萬能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)，預(yù)期年化收益率一般都高于銀行儲(chǔ)蓄。從風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，分紅險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，萬能險(xiǎn)次之，而投連險(xiǎn)最高，風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期年化收益率往往也成正比關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)越高，所帶來的預(yù)期年化收益也會(huì)越高，家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行選擇。

根據(jù)專家的介紹，教育金保險(xiǎn)一般都具有保費(fèi)豁免功能。這個(gè)功能在于保證少兒的保險(xiǎn)利益，如果投保人即父母，在繳費(fèi)期間身故、重疾或高殘（具體看條款規(guī)定），可以免除以后各期的保費(fèi)，而保險(xiǎn)仍然有效，不影響孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)益。

專家提醒，在教育養(yǎng)老保險(xiǎn)中，應(yīng)注意其他附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)，如意外傷害、重病等，或者家長(zhǎng)可以配合其他類型的保險(xiǎn)來提高保險(xiǎn)的安全性。