問：我兒子三歲了。他已經(jīng)為孩子買了醫(yī)療保險。我需要購買商業(yè)保險嗎？如何合理？答：雖然兒童醫(yī)療保險可以報銷一定的門診醫(yī)療費用，但報銷金額較低，不能滿足被保險人較高的要求，因此有必要為兒童購買商業(yè)保險。

兒童是祖國的花朵，是全家人的希望。為了保證孩子健康快樂的成長，父母應(yīng)該為孩子們制定一個全面的保險計劃。在選擇兒童商業(yè)保險時，應(yīng)首先購買事故保險作為基本保障，其次購買健康保險，然后購買教育保險，最后購買重病保險。

事故是兒童成長過程中的一個主要危險因素。據(jù)了解，意外傷害死亡是0～14歲兒童死亡的首要原因。因此，家長在兒童意外傷害保險中，投保金額建議不少于5萬元。另外，活潑好動是兒童的天性，貪玩的過程中一些意外磕磕絆絆發(fā)生的概率比較大且大多數(shù)為小傷，由此而產(chǎn)生的醫(yī)療費用也不低，因此，家長在為兒童選購意外險時，應(yīng)優(yōu)先選擇帶有意外門診保障的產(chǎn)品投保，以減輕醫(yī)療費用帶來的壓力。投保時應(yīng)以低免賠額、高賠付率的產(chǎn)品為佳，因為低于免賠額部分保險公司不予賠付。

兒童正處于生長發(fā)育階段，體格發(fā)育尚未健全，抵抗能力較差，罹患疾病風(fēng)險比較大。為了給兒童提供全面的保障，建議家長在意外保障做足以后再為兒童投保一份合適的健康險，因為重疾對于家庭重創(chuàng)較大，因此購買健康險時要關(guān)注重疾保障。如果希望兒童在獲得重疾保障的同時享有意外呵護，建議選擇以重疾保障為主的卡單式消費型健康險，因此此類產(chǎn)品投?？梢砸缘土膬r格獲得兒童多重保障。如果希望兒童享受針對性強的重疾保障，建議家長在經(jīng)濟條件許可的情況下為兒童投保一份長期重疾險，以便于讓兒童獲得持續(xù)性的保障。

為了給兒童將來接受良好的教育創(chuàng)造必備的經(jīng)濟條件，建議家長在兒童年幼之時為其投保一份合適的教育金保險，因為教育金保險在兒童年幼之時投保保費會比較低，投保是非常劃算的。家長在為兒童投保時，建議結(jié)合自己的家庭經(jīng)濟收入狀況來合理選擇，保額在10萬至30萬之間都比較合適。因為如果保額過少的話，無法提供孩子足夠的教育經(jīng)費，而保額過高的話，會影響整個家庭的生活質(zhì)量。在繳費年限以及教育金領(lǐng)取時間方面，建議家長在投保前進行全面綜合規(guī)劃，以保證兒童將來在初中、高中和大學(xué)階段都能夠領(lǐng)取到足夠的教育金。

重疾是兒童成長過程中的一大無形殺手，白血病、手足口病等都是兒童成長過程中的高發(fā)特殊重疾，家長在為兒童投保時，應(yīng)優(yōu)先關(guān)注帶有這些高發(fā)重疾保障的產(chǎn)品。在一些兒童重疾高發(fā)的地區(qū)，家長在投保時還應(yīng)該適當(dāng)提高重疾保障額度，建議不低于5萬元。在經(jīng)濟條件許可的情況下，建議家長為兒童投保返還型的重疾險，一方面可以為兒童提供持續(xù)性的重疾保障，另外一方面可以當(dāng)作強制儲蓄，滿期返還可作為他用，因為大部分長期性重疾險都帶有保費返還功能。投保時，應(yīng)結(jié)合家庭經(jīng)濟收入情況選擇月交、季交、半年交或年交。

在選擇兒童商業(yè)保險時，意外傷害保險是最基本的保障，家長可根據(jù)實際情況選擇純意外險產(chǎn)品或重病保險綜合意外險。疾病是兒童成長過程中的另一個主要風(fēng)險。以健康保障為主的消費型卡單式健康險是不錯的選擇，條件許可的家長可以投保長期保障的重疾險以提供給兒童針對性強的保障。考慮到兒童將來的教育經(jīng)費問題，建議家長在兒童年幼之時就為其投保一份合適的教育金保險。針對兒童成長過程中的高發(fā)重疾，建議家長優(yōu)先關(guān)注帶有高發(fā)重疾保障的產(chǎn)品投保。經(jīng)濟許可的家長可為兒童投保長期性的重疾險以提供兒童持續(xù)性的重疾保障。