問(wèn)：我兒子三歲了。他已經(jīng)為孩子買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)。我需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？如何合理？答：雖然兒童醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)一定的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用，但報(bào)銷(xiāo)金額較低，不能滿足被保險(xiǎn)人較高的要求，因此有必要為兒童購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

兒童是祖國(guó)的花朵，是全家人的希望。為了保證孩子健康快樂(lè)的成長(zhǎng)，父母應(yīng)該為孩子們制定一個(gè)全面的保險(xiǎn)計(jì)劃。在選擇兒童商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)首先購(gòu)買(mǎi)事故保險(xiǎn)作為基本保障，其次購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，然后購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)，最后購(gòu)買(mǎi)重病保險(xiǎn)。

事故是兒童成長(zhǎng)過(guò)程中的一個(gè)主要危險(xiǎn)因素。據(jù)了解，意外傷害死亡是0～14歲兒童死亡的首要原因。因此，家長(zhǎng)在兒童意外傷害保險(xiǎn)中，投保金額建議不少于5萬(wàn)元。另外，活潑好動(dòng)是兒童的天性，貪玩的過(guò)程中一些意外磕磕絆絆發(fā)生的概率比較大且大多數(shù)為小傷，由此而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用也不低，因此，家長(zhǎng)在為兒童選購(gòu)意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇帶有意外門(mén)診保障的產(chǎn)品投保，以減輕醫(yī)療費(fèi)用帶來(lái)的壓力。投保時(shí)應(yīng)以低免賠額、高賠付率的產(chǎn)品為佳，因?yàn)榈陀诿赓r額部分保險(xiǎn)公司不予賠付。

兒童正處于生長(zhǎng)發(fā)育階段，體格發(fā)育尚未健全，抵抗能力較差，罹患疾病風(fēng)險(xiǎn)比較大。為了給兒童提供全面的保障，建議家長(zhǎng)在意外保障做足以后再為兒童投保一份合適的健康險(xiǎn)，因?yàn)橹丶矊?duì)于家庭重創(chuàng)較大，因此購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)要關(guān)注重疾保障。如果希望兒童在獲得重疾保障的同時(shí)享有意外呵護(hù)，建議選擇以重疾保障為主的卡單式消費(fèi)型健康險(xiǎn)，因此此類(lèi)產(chǎn)品投?？梢砸缘土膬r(jià)格獲得兒童多重保障。如果希望兒童享受針對(duì)性強(qiáng)的重疾保障，建議家長(zhǎng)在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下為兒童投保一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，以便于讓兒童獲得持續(xù)性的保障。

為了給兒童將來(lái)接受良好的教育創(chuàng)造必備的經(jīng)濟(jì)條件，建議家長(zhǎng)在兒童年幼之時(shí)為其投保一份合適的教育金保險(xiǎn)，因?yàn)榻逃鸨ｋU(xiǎn)在兒童年幼之時(shí)投保保費(fèi)會(huì)比較低，投保是非常劃算的。家長(zhǎng)在為兒童投保時(shí)，建議結(jié)合自己的家庭經(jīng)濟(jì)收入狀況來(lái)合理選擇，保額在10萬(wàn)至30萬(wàn)之間都比較合適。因?yàn)槿绻ｎ~過(guò)少的話，無(wú)法提供孩子足夠的教育經(jīng)費(fèi)，而保額過(guò)高的話，會(huì)影響整個(gè)家庭的生活質(zhì)量。在繳費(fèi)年限以及教育金領(lǐng)取時(shí)間方面，建議家長(zhǎng)在投保前進(jìn)行全面綜合規(guī)劃，以保證兒童將來(lái)在初中、高中和大學(xué)階段都能夠領(lǐng)取到足夠的教育金。

重疾是兒童成長(zhǎng)過(guò)程中的一大無(wú)形殺手，白血病、手足口病等都是兒童成長(zhǎng)過(guò)程中的高發(fā)特殊重疾，家長(zhǎng)在為兒童投保時(shí)，應(yīng)優(yōu)先關(guān)注帶有這些高發(fā)重疾保障的產(chǎn)品。在一些兒童重疾高發(fā)的地區(qū)，家長(zhǎng)在投保時(shí)還應(yīng)該適當(dāng)提高重疾保障額度，建議不低于5萬(wàn)元。在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，建議家長(zhǎng)為兒童投保返還型的重疾險(xiǎn)，一方面可以為兒童提供持續(xù)性的重疾保障，另外一方面可以當(dāng)作強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，滿期返還可作為他用，因?yàn)榇蟛糠珠L(zhǎng)期性重疾險(xiǎn)都帶有保費(fèi)返還功能。投保時(shí)，應(yīng)結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)收入情況選擇月交、季交、半年交或年交。

在選擇兒童商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，意外傷害保險(xiǎn)是最基本的保障，家長(zhǎng)可根據(jù)實(shí)際情況選擇純意外險(xiǎn)產(chǎn)品或重病保險(xiǎn)綜合意外險(xiǎn)。疾病是兒童成長(zhǎng)過(guò)程中的另一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。以健康保障為主的消費(fèi)型卡單式健康險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇，條件許可的家長(zhǎng)可以投保長(zhǎng)期保障的重疾險(xiǎn)以提供給兒童針對(duì)性強(qiáng)的保障?？紤]到兒童將來(lái)的教育經(jīng)費(fèi)問(wèn)題，建議家長(zhǎng)在兒童年幼之時(shí)就為其投保一份合適的教育金保險(xiǎn)。針對(duì)兒童成長(zhǎng)過(guò)程中的高發(fā)重疾，建議家長(zhǎng)優(yōu)先關(guān)注帶有高發(fā)重疾保障的產(chǎn)品投保。經(jīng)濟(jì)許可的家長(zhǎng)可為兒童投保長(zhǎng)期性的重疾險(xiǎn)以提供兒童持續(xù)性的重疾保障。