前門店老板陸先生抱著四個月大的兒子無奈地說：“怕生病，輕感冒要花300元或400元，重感冒要花3000元或4000元?！睂τ谌菀咨〉暮⒆?，醫(yī)療費用很高，侯女士也深深地感到“孩子的身體健康很差，八歲，每年花費無數(shù)的錢在醫(yī)療上”

可以理解，在我國現(xiàn)有的醫(yī)療保險制度中，社會醫(yī)療保險的對象是納稅人，兒童醫(yī)療保險被排除在社會保障制度之外。面對空白保險制度和高額醫(yī)療費用，劉女士說：“購買商業(yè)保險是一種出路。也就是說，孩子的保險種類太多了。

目前，市場上的兒童保險種類很多，但基本上可以分為兩種：保證保險和儲蓄保險。要購買兒童保險，必須考慮家庭收入、兒童健康、兒童年齡和保險公司的實力和產(chǎn)品地位等各種因素，決定購買哪種保險。

　　保費需適度，繳費期要靈活

　　根據(jù)家庭收入的高低，選擇適合的保險類型。低收入的家庭可以考慮低保費、高保障的保障型險種；高收入的家庭則可以保障型保險和儲蓄型保險組合購買。

　　為孩子投保，盡量選擇繳費期集中在成年之前的保險產(chǎn)品。孩子成年之后，可自己選擇合適的險種投保。一般情況下繳費期限越靈活越好，如年繳、三年繳等。

　　低于五歲的兒童容易生病，保障型醫(yī)療保險是必不可少的，此階段，在家庭條件允許的條件下，也可以為孩子準備一份教育基金。孩子七歲之后，教育基金和醫(yī)療保障一個都不能少。但由于年齡偏大，購買兒童保險保費相對較貴，選擇現(xiàn)金返還類的壽險解決教育基金的問題比較合算。

　　家庭保險計劃需統(tǒng)一安排，避免保單之間交叉重復，使有限的資金發(fā)揮最大的作用。孩子的保費金額應適度，不能影響家庭正常生活，并且不宜超過家長的保費。如果不能兼顧，應以大人為主。家長是收入的來源，若只給孩子投保，一旦家長發(fā)生意外，孩子則失去了保障的來源。

　　買少兒保險，宜早不宜遲

　　據(jù)有五年工作的經(jīng)驗的汪浩文醫(yī)生介紹，由于嬰兒從母體帶有一定的抗體，所以孩子越小，抵抗力越強，生病率越低。六個月后兒童的免疫力開始下降，直至五歲，是相對脆弱的階段，容易生病。因此，早一點兒購買兒童保險，就能早一些得到保險保障。大多數(shù)兒童保險產(chǎn)品在孩子出生60天或90天后即可投保，也有個別的產(chǎn)品對投保年齡有所限制。

　　另外，少兒時期購買保險產(chǎn)品一般比成年后購買要便宜，而且，比較保險公司的費率，同一險種投保同樣的保險金額，被保人年齡越小保費越便宜。所以，購買少兒保險，越早越合算。

　　買少兒保險，儲備教育金

　　“大學才讀了三年，就已經(jīng)花了六七萬塊錢了。孩子還想讀研，對于我們這些工薪家庭，說不困難，那是假的。”提起正在讀大學的兒子，張先生不由得嘮叨。

　　目前，各保險公司推出的少兒保險中除具有疾病保障、疾病身故保障和意外事故保障等保障功能的險種外，還為被保險人提供具有教育金、創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金等儲蓄功能的險種。幾乎所有的兒童保險產(chǎn)品，都具有籌備教育金的功能。少兒教育險最大的好處就是可以在孩子教育投資集中的高中、大學提供充足的教育基金。

　　保險公司要選對

　　選擇一個合適的保險公司也是很重要的。選擇保險公司主要從公司的實力及理賠方面來考慮。保險公司的實力可以作為預測其今后表現(xiàn)的一種依據(jù)，可以通過其財務評級體現(xiàn)。另外，還要仔細閱讀對比各保險公司的保險條款，選擇性價比最高的險種。

　　辦理完保險手續(xù)后，必須妥善保管有關的保險憑證。如果產(chǎn)品到期交貨，雖然保險公司會提醒客戶在保單到期前續(xù)保，但保險公司還應注意與保險公司保持聯(lián)系，并在更改了住所地址后及時通知保險公司。