市民李先生今年29歲，結(jié)婚已經(jīng)3年了，但一直沒打算要孩子，我們并不是趕時(shí)髦想丁克，而是還沒準(zhǔn)備好。李先生說的沒準(zhǔn)備好其實(shí)并不是心理上沒準(zhǔn)備接受孩子的到來，而是怕養(yǎng)不起，生個(gè)孩子容易，培養(yǎng)個(gè)孩子可不是件容易的事！那么培養(yǎng)一個(gè)孩子大概需要多少錢呢？初步估算了一下，從幼兒園到大學(xué)需要33萬元。對于李先生的情況，李先生應(yīng)該先對子女教育金的規(guī)劃進(jìn)行系統(tǒng)地了解，才能從心理上和經(jīng)濟(jì)上同時(shí)做好準(zhǔn)備，迎接寶貝的到來。

未降生：基金定投

【要注意適時(shí)獲利了結(jié)，雖然基金定投堅(jiān)持長期投資理念，但并非長期不贖回。例如：累計(jì)報(bào)酬率達(dá)到30％、60％、100％時(shí)，投資者可以分階段贖回，落袋為安?！?/p>

基金定投用來做子女教育金規(guī)劃，是一個(gè)很好的投資工具。據(jù)介紹，只要首次在銀行開通基金定投服務(wù)，設(shè)定投額、定投時(shí)點(diǎn)，此后銀行會(huì)每月自動(dòng)從你的賬戶里扣除資金來購買基金。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，平均成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，復(fù)利效果，積少成多，這些都是基金定投的優(yōu)勢，并可以根據(jù)家庭情況、個(gè)人投資風(fēng)格、對孩子期望的不同，選擇不同的起點(diǎn)金額和不同類型的基金。

專家建議家長可以先設(shè)定孩子最需要教育金的時(shí)段，例如李先生打算明年要孩子，現(xiàn)在開始每月定投1000元，按每年8％的投資回報(bào)率，定投20年，當(dāng)孩子考慮出國留學(xué)還是創(chuàng)業(yè)時(shí)期，58萬元的教育基金足以讓孩子在經(jīng)濟(jì)上沒有太多顧慮。但是，基金定投是風(fēng)險(xiǎn)與收益相伴的，在選擇定投時(shí)應(yīng)注意每月定投金額有所控制，投入的金額應(yīng)該是滿足日常生活以外的資金。此外，要注意適時(shí)獲利了結(jié)，雖然基金定投堅(jiān)持長期投資理念，但并非長期不贖回。例如：累計(jì)報(bào)酬率達(dá)到30％、60％、100％時(shí)，投資者可以分階段贖回，落袋為安。像李先生可以考慮定投20年，但并不意味著辦理定投之后不再打理，而應(yīng)該適時(shí)把獲利部分轉(zhuǎn)為低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類產(chǎn)品，再用本金繼續(xù)進(jìn)行投資。

初生：教育金保險(xiǎn)

【教育金保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢在于附加保障功能，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)都附加兒童醫(yī)療險(xiǎn)和兒童意外險(xiǎn)。但部分保險(xiǎn)不具備保費(fèi)豁免功能，家長在購買時(shí)應(yīng)當(dāng)注意?！?/p>

據(jù)介紹，一般來說新生兒在30天-60天就可以投保了，家長在孩子5歲前投保最為合適，因?yàn)橥侗r(shí)間越早，積累的教育金越多，年繳費(fèi)越少，保障也越早。投保同樣的保險(xiǎn)，每年繳相同的費(fèi)用，0歲時(shí)投保最終能領(lǐng)到的教育金將比6歲時(shí)投保的多一倍。

與基金定投相比，教育金保險(xiǎn)的投資回報(bào)率并不算高，但是它的獨(dú)特優(yōu)勢在于附加保障功能，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)都能附加兒童醫(yī)療險(xiǎn)和兒童意外險(xiǎn)。值得提醒的是，某些保險(xiǎn)不具備保費(fèi)豁免功能，家長在購買的時(shí)候應(yīng)當(dāng)注意，如果本身有，家長可以放心；如果沒有，可以自行附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)。據(jù)介紹，保費(fèi)豁免的意義在于孩子成長是一個(gè)長期的過程，一般20年左右。這個(gè)過程中，投保人（父母或者其他撫養(yǎng)人）如果發(fā)生重大意外或者去世，父母失去繳納保費(fèi)的能力時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)免去之后父母所需要繳納的保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同會(huì)繼續(xù)有效。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，可以考慮再購買萬能險(xiǎn)作為子女教育金的補(bǔ)充。

9歲：教育儲(chǔ)蓄

【教育儲(chǔ)蓄收益較高，同時(shí)也有很多限制，適用范圍比較小，辦理手續(xù)比較繁瑣。另外，家長可儲(chǔ)蓄的教育金規(guī)模非常小，本金單筆不超過兩萬元?！?/p>

教育儲(chǔ)蓄是指個(gè)人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，存期靈活，以零存整取的方式得到整存整取的利息，免利息稅?？梢淮涡源嫒耄部煞执位虬丛麓嫒?。期限分為1年、3年、6年。適用于在校小學(xué)四年級(含四年級)以上學(xué)生，具體來說，6年期教育儲(chǔ)蓄適合小學(xué)四年級以上的學(xué)生；3年期教育儲(chǔ)蓄適合初中以上的學(xué)生；1年期教育儲(chǔ)蓄則適合高中二年級以上的學(xué)生。

教育儲(chǔ)蓄收益較高，但同時(shí)也有很多限制。除了前面說到的適用范圍比較小外，而且辦理手續(xù)比較繁瑣，家長可儲(chǔ)蓄的教育金規(guī)模非常小，有上限規(guī)定，本金單筆不超過兩萬元。雖然如今國家不再征收儲(chǔ)蓄存款利息稅，但教育儲(chǔ)蓄的使用率仍然在降低。

子女接受教育的費(fèi)用是最沒有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的，在孩子誕生之前或在年齡較小的時(shí)候，就為孩子準(zhǔn)備一個(gè)好的教育理財(cái)計(jì)劃，相信會(huì)對整個(gè)家庭的理財(cái)事業(yè)增加成功的一筆。