重疾險：選對類型買足保額

重疾險是我們既熟悉又不熟悉，但卻相當(dāng)重要的一類健康險。

相比社保對任何疾病的普遍適用性（只要住院發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，就可按規(guī)定報銷），商業(yè)重疾險的核賠標(biāo)準(zhǔn)，也就是前面提到的確診條件，其實是比較嚴(yán)格的，只能針對合同約定的病種進(jìn)行賠付，而且每個病種的定義比較嚴(yán)格，有較多的限制條件。

重疾險產(chǎn)品須包含惡性腫瘤6種必保疾病。在此基礎(chǔ)上，各家保險公司可以自主添加其他各類疾病。同時，行業(yè)協(xié)會的《規(guī)范》還對重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，要求全行業(yè)使用統(tǒng)一定義，并對重大疾病保險產(chǎn)品涉及到的保險術(shù)語制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。就是說，如果重疾險產(chǎn)品中有這25類常見疾病的，每家公司所使用的疾病定義都完全一致。這25類疾病以外的疾病定義，則由各家公司自主制定。

年輕人可選擇純保障型

重疾險通常分為兩類，一類是純保障型的產(chǎn)品（或稱消費(fèi)型），只包含重疾保障責(zé)任、身故保障責(zé)任，不帶任何資金返還；還有一類則是帶有一定的儲蓄性質(zhì)，通常都是用壽險類的主險產(chǎn)品（如兩全保險）附加一份重大疾病險，組合而成。

純保障型的重疾險，比較實惠些。我們說，買純保障型的健康險，更像是租房。每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。一份一年買一次，或是每隔3~5年買一次的短期重疾險，就好比一年期或五年期的一份租約，租金便宜，覺得不合適自己了，只要不續(xù)保就行。

而一份保障期限為10年、20年，或是約定保到60歲為止、70歲為止的長期純保障型重疾險，就像一份長期的住房租約，能滿足你在一定期限內(nèi)的保障或使用需求。

對于35歲以下的年輕人而言，更適宜選擇純保障型重疾險，因為他們的收入比較有限（社會新鮮人），或是家庭各項負(fù)擔(dān)相當(dāng)重（25~35歲左右），沒有那么多的保費(fèi)預(yù)算，但又有相當(dāng)?shù)闹丶搽U需求。

而且，如今重疾險的發(fā)生越趨低齡化，年輕人除了預(yù)防意外風(fēng)險，重疾風(fēng)險可算是最大的基礎(chǔ)風(fēng)險保障需求。

中年人可采用混搭模式

還有一類重疾險產(chǎn)品，我們可以稱之為綜合型重疾險計劃。除了重疾保障利益外，通常還包含身故保障責(zé)任。

有些則是通過兩全保險與重疾險（或附加重疾險）組合的形式，不僅有重疾保障利益，還有身故保障利益，甚至滿期金利益等。這類重疾險產(chǎn)品則好似買房，二三十年之后如果你還生存，就可以收回一筆資金，但是每年的繳費(fèi)壓力比較重。如果個人的經(jīng)濟(jì)收入情況不錯，保費(fèi)預(yù)算也較高，那么可以選擇這類產(chǎn)品。

還有一種折衷的方法，比如已經(jīng)35歲或40歲了，但又不愿意花費(fèi)太多的保費(fèi)，那么也可以采用將前述兩類重疾險產(chǎn)品混搭的方式，分別投保10萬~20萬元，最終通過較低的保費(fèi)成本，獲得較高的風(fēng)險保額。

多次理賠型優(yōu)劣特點明顯

此外，近兩三年來，重疾險市場上還逐漸出現(xiàn)好幾款可以二次賠付、甚至三次賠付的重疾險產(chǎn)品，其相較于傳統(tǒng)重疾險產(chǎn)品的只一次理賠，無疑是一種產(chǎn)品創(chuàng)新，也給市場和消費(fèi)者提供了一種新的選擇。

我們看到，二次或多次賠付的設(shè)計，大多將重疾險所涵蓋的重大疾病分為兩到三組，然后都是把有關(guān)聯(lián)的疾病放到一組。如果是同一組別歸類的疾病復(fù)發(fā)，則無法得到二次理賠。

但需要提醒的是，雖然各家產(chǎn)品同樣都是打著二次理賠、多次理賠的旗號，但不同公司采用的可多次理賠的疾病分類、分組，以及第一次和第二次分別能拿到多少比例的保險理賠金，這些比較關(guān)鍵的細(xì)節(jié)上還是有所不同，投保前需要仔細(xì)詢問和查看清楚，免得到時候因為理解上的不同又起爭議。

同時，保障利益的增加總是要付出一定成本的，多次賠付的重疾險保費(fèi)也要比傳統(tǒng)僅單次賠付的重疾險貴得多。消費(fèi)者在購買重疾險時，還是要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇購買。

如果是普通中等工薪家庭，那么購買重疾險未必要追求豪華，可以先選擇能夠覆蓋基本大病風(fēng)險的傳統(tǒng)重疾險，同樣保額保費(fèi)可以便宜1/3，甚至更多。