讀者劉小姐來信：你好，我想了解一下少兒險(xiǎn)，想給剛出生兩個多月的外甥買一份少兒險(xiǎn)，具體了解幾個問題。如下：一是，什么時候給小孩買保險(xiǎn)最適合?二是，發(fā)現(xiàn)少兒險(xiǎn)較多，在選擇上，你們的具體建議是怎樣的?三是，因?yàn)樯賰弘U(xiǎn)里面含有分紅險(xiǎn)等，比如小孩子從小開始買保險(xiǎn)，那么到了60歲的時候，隨著物價(jià)水平的提高，現(xiàn)在的錢用在60年以后，到時分紅的錢根本不夠養(yǎng)老的，那怎么樣規(guī)避孩子將來退休的時候，錢不夠花的呢?

投險(xiǎn)分析：婚后第一個保險(xiǎn)需求或是少兒險(xiǎn)，隨著社會上對保險(xiǎn)的認(rèn)同度增加，年輕父母對剛出生寶寶的保險(xiǎn)問題越來越關(guān)注和重視。特別像東莞這樣一個珠三角經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，外來人口眾多。新莞人普遍年齡較輕，一旦選擇在東莞成家立業(yè)，婚后面臨的第一個保險(xiǎn)需求就是少兒險(xiǎn)。

因?yàn)楹⒆邮羌彝サ闹匦?，少兒險(xiǎn)相對費(fèi)率較低，保障全面。然而，面對種類繁多的保險(xiǎn)，我們也發(fā)現(xiàn)了這樣的問題，像劉小姐這樣不知道選什么少兒險(xiǎn)種的家長也很多，也有些家長擔(dān)心保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的片面推銷而不敢主動咨詢，所以現(xiàn)在尚處于猶豫階段，如家長猶豫的往往都是擔(dān)心理賠的責(zé)任和手續(xù)是否簡單明了，覺得儲蓄型保險(xiǎn)的收益率較低等等。

不過，由于目前保險(xiǎn)公司的理賠效率明顯提高了，可以放心投保。在投保上，值得指出的分紅型產(chǎn)品的投資收益率是穩(wěn)定性佳，但長期收益率低于萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

投險(xiǎn)建議：少兒專屬的重疾險(xiǎn)不容忽視，什么時候給孩子買保險(xiǎn)最適合呢?首先，最直接的回答當(dāng)然是越早越好，因?yàn)樵皆缳徺I，就越早享有保障，保障時間就越長，并且保費(fèi)也越便宜。然而具體針對不同的險(xiǎn)種，建議劉小姐應(yīng)結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)情況考慮。比如保障型產(chǎn)品宜較早購買，如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等;而儲蓄型投資型險(xiǎn)種應(yīng)重點(diǎn)考慮家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，合理分配收入，做好?？顚Ｓ?，如教育金、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。

那么，如何選擇適合自己孩子的險(xiǎn)種呢?從家庭理財(cái)角度上看，通常我們該有個這樣的次序：第一、先家長后小孩;第二、對于小孩個人，社保醫(yī)保意外醫(yī)療普通醫(yī)療教育金等。對于社保醫(yī)保，這是政府提供補(bǔ)助的社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)福利，所以不管從劃算角度還是從保障范圍角度都是很好的，當(dāng)然未成年人的醫(yī)保目前只在部分城市試點(diǎn)，而未試點(diǎn)地區(qū)也可以考慮農(nóng)村合作醫(yī)療或獨(dú)生子女保險(xiǎn)等。

而意外醫(yī)療和普通醫(yī)療是目前大部分保險(xiǎn)公司都有的產(chǎn)品，不過各家公司的產(chǎn)品大同小異。我們通常選擇的就是盡量有較高的意外醫(yī)療報(bào)銷比例和額度，結(jié)合社保醫(yī)保選擇額度適中而報(bào)銷比例較高的產(chǎn)品，同時少兒專屬的重大疾病保險(xiǎn)也相當(dāng)重要。結(jié)合目前東莞市醫(yī)保醫(yī)療費(fèi)用情況，建議有醫(yī)保的寶寶購買補(bǔ)充醫(yī)療參考：如意外醫(yī)療5000-10000元/次，普通住院2000-5000元/次，少兒專屬重大疾病10萬元等。投資收益。

穩(wěn)定性與收益性約成反比，最后，關(guān)于投資收益率這個問題，常規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率按低到高排序?yàn)榉旨t型保障險(xiǎn)分紅型年金險(xiǎn)萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)，當(dāng)然穩(wěn)定性與收益性大約成反比，分紅型產(chǎn)品最高。尤其是為小孩購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，按保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定此產(chǎn)品的收益預(yù)期相對較低的，結(jié)合今年以來不斷上漲的CpI指數(shù)，會有對將來的養(yǎng)老感到很擔(dān)憂。

由于商業(yè)人身保險(xiǎn)實(shí)行不投不保，少投少保、多投多保的商品等交換原則。想要為將來打造一個幸福的晚年，應(yīng)該采用多種方式，盡早積極準(zhǔn)備。幾十年后，因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺蛩?，也許每月幾千塊錢起不到多大的作用，但退休金同樣會縮水，如果沒有這幾千塊作為補(bǔ)充，也許我們的生活品質(zhì)會更差，所以為了有個幸福的晚年，還是應(yīng)該堅(jiān)持一個原則，能為自己準(zhǔn)備多少就準(zhǔn)備多少將來需要的現(xiàn)金。