張老板是位私營企業(yè)主，主要經(jīng)營來料加工，多年在商場上打拼，不但積累了相當?shù)馁Y產(chǎn)，每年也有可觀的收入。豐富的從商經(jīng)驗，讓張老板深深地感覺到控制風險的重要性。同時，由于缺少必要的社會保險，張老板也希望通過合理規(guī)劃為自己的晚年生活保駕護航。像張老板這樣年收入百萬的私營企業(yè)主應(yīng)如何理財，如何利用保險規(guī)劃自己和家庭的未來?理財規(guī)劃師從專業(yè)角度給出了合理化建議。

家庭現(xiàn)狀：張先生，48歲，年收入100萬元左右。張?zhí)?6歲，已賦閑在家。張先生有一個正在讀高中的兒子，16歲。張先生擁有兩套住房，各價值150萬元，一套自住，一套用于出租，每年租金收入5萬元。還有三年期國債200萬元，一年后到期，利率為3%。股票市值70萬元，各類股票型基金市值110萬元，貨幣型基金40萬元，現(xiàn)金30萬元。轎車一輛，價值25萬元。企業(yè)各類資產(chǎn)凈值350萬元。張先生家庭年支出大約在35萬元左右。規(guī)劃目標：減少家庭財務(wù)風險，擬定合理的養(yǎng)老規(guī)劃，適當規(guī)避企業(yè)經(jīng)營風險。

理財建議：應(yīng)該說張先生的擔憂是很有道理的，因為張先生家庭的收入都依靠私營企業(yè)，風險高度集中。其中，不但有企業(yè)經(jīng)營的風險，也有張先生自己身體健康狀況的風險。不過，合理的保險規(guī)劃可以適當規(guī)避風險，保持收入和支出的穩(wěn)定性，解除張先生的后顧之憂。

【家庭現(xiàn)狀分析】

張先生家庭年收入105萬元，年支出35萬元，每年有70萬元左右的節(jié)余。無論從絕對數(shù)量和相對數(shù)量來看，節(jié)余數(shù)是比較高的。從資產(chǎn)配置來看，張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是比較合理的，這和張先生豐富的從商經(jīng)驗是分不開的。根據(jù)張先生家庭的現(xiàn)狀，建議保留貨幣基金40萬元，作為家庭的緊急預(yù)備金及私營企業(yè)的流動資金。從張先生的實際年齡考慮，建議適當減持股票30萬及股票型基金50萬，增持風險相對較小的債券型基金80萬元。

【規(guī)避家庭財務(wù)風險】

從張先生的家庭情況來看，支出方面還是相當合理的。主要風險是收入相對集中，都來源于私營企業(yè)，萬一作為企業(yè)主的張先生身體有恙，必然會大幅減少收入，同時由于缺少必要的社會保險，會大大增加支出，容易給家庭帶來財務(wù)風險。因此，建議給張先生購買一定數(shù)量的人壽保險及醫(yī)療保險。根據(jù)計算，張先生大概需要100萬元左右的壽險，就基本可以滿足家庭其他人員日后的生活開支。從費用角度及流動性角度考慮，建議張先生購買100萬元的期限為15年的定期壽險和必要的醫(yī)療保險，每年的費用大概在1萬元左右。

【養(yǎng)老規(guī)劃】

由于張先生缺少社會保險，所以養(yǎng)老規(guī)劃也是相當重要的。建議在今后每年減持股票或股票型基金，購買一定數(shù)量的養(yǎng)老保險。這樣，可以起到強制儲蓄的作用，使張先生夫婦可以過上幸福的晚年生活。考慮到晚年生活開支相對現(xiàn)在會有所下降，但醫(yī)療費用會大幅增加。根據(jù)張先生夫婦現(xiàn)有情況以及合理的預(yù)期，建議給夫妻兩人分別購買年繳10萬元、繳費期為10年的養(yǎng)老保險，并給張?zhí)郊俞t(yī)療保險。其中，一半資金由減持股票或股票型基金提供，另一半由每年節(jié)余提供。這樣，不但可以基本滿足張先生夫婦的晚年開支，還可以彌補張?zhí)珜碓卺t(yī)療費用上的開支。

【規(guī)避企業(yè)經(jīng)營風險】

張先生的私營企業(yè)承擔的是無限責任，所以在經(jīng)營上，張先生還是相當謹慎的。而所從事的加工業(yè)，行業(yè)風險也適中。不過，綜合考慮的話，建議張先生可以適當夠買財產(chǎn)險和雇主責任險。這樣可以避免自然災(zāi)害或意外事件給企業(yè)帶來的損失，也增加了企業(yè)經(jīng)營的保障系數(shù)。當然，從保費角度考慮，建議張先生選擇價值較高的精密儀器或廠房投保。