“幾年前，我買(mǎi)了一個(gè)消費(fèi)者健康保險(xiǎn)，有醫(yī)院和手術(shù)補(bǔ)貼，但這些年我沒(méi)有生病或住院，我每年都要支付保費(fèi)。這似乎不劃算?！鞍彦X(qián)存到銀行里總比白白付保險(xiǎn)費(fèi)好?！北ｋU(xiǎn)公司金川最近向筆者反映。事實(shí)上，上述觀(guān)點(diǎn)存在于許多購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人的心中。

“如果沒(méi)有保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)費(fèi)將不會(huì)退還？對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我們還需要了解的就是對(duì)于消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人有這樣的疑問(wèn)，當(dāng)支付的保費(fèi)“難以收取”時(shí)，人們往往會(huì)選擇退貨產(chǎn)品。即使沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，可退還的產(chǎn)品也可以在一定時(shí)間后取回保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)然，如果沒(méi)有經(jīng)濟(jì)損失，它更具“成本效益”。但這真的是正確的想法嗎？

鑒于此，濟(jì)南大學(xué)教授認(rèn)為，過(guò)于關(guān)注保險(xiǎn)單的投資功能，甚至僅僅關(guān)注能收回多少錢(qián)，并不是一個(gè)成熟的金融習(xí)慣。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的主要功能是保護(hù)，而儲(chǔ)蓄和投資只是增值。

保險(xiǎn)不等于浪費(fèi)

很多人在選擇保險(xiǎn)時(shí)更加偏愛(ài)返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)到期時(shí)或是某個(gè)約定的時(shí)間不僅可以拿回保費(fèi)，還能獲得一定“增值”返還。不失為一舉兩得的好事。

然而，筆者從保險(xiǎn)公司工作人員處了解到，其實(shí)返還型保險(xiǎn)的費(fèi)率要遠(yuǎn)高于消費(fèi)型產(chǎn)品，同樣一款保額10萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)，消費(fèi)型產(chǎn)品的保費(fèi)可能只要每年200元，而返還型產(chǎn)品的保費(fèi)可能需要每年2000元甚至更高。從保障能力上看，既然保額是一樣的，那么消費(fèi)型就不會(huì)輸給返還型產(chǎn)品，反而能令投保人以更低的成本享受到同樣保額的保險(xiǎn)待遇。

反觀(guān)返還型產(chǎn)品給出的“增值回報(bào)”，雖然看起來(lái)光鮮誘人，但實(shí)際的內(nèi)部貼現(xiàn)率卻很低，計(jì)算下來(lái)，實(shí)際的年化收益可能還敵不過(guò)貨幣基金或是定期存款的收益率。所以如果你每年把大筆的費(fèi)用作為保費(fèi)投入返還型產(chǎn)品，那等于失去了這筆資金做其他投資所能帶來(lái)的潛在收益。所以將保險(xiǎn)看作“投資”，怎么也不劃算。

濟(jì)南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授張紅認(rèn)為，保險(xiǎn)保的就是“萬(wàn)一”，沒(méi)有發(fā)生意外就是最大的收益。“好多購(gòu)買(mǎi)者并不十分清楚自己的目的，甚至有時(shí)候會(huì)把買(mǎi)保險(xiǎn)當(dāng)成投資，而不是出于‘風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁’的動(dòng)機(jī)?！?/p>

事實(shí)上，也正是由于“沒(méi)有出險(xiǎn)就不返還本金”的特點(diǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)才具有保費(fèi)低并且保障高的優(yōu)勢(shì)。所以，消費(fèi)型保險(xiǎn)不等于“浪費(fèi)型保險(xiǎn)”，只要投保人在投保時(shí)結(jié)合自身實(shí)際，購(gòu)買(mǎi)時(shí)有所側(cè)重，這種沒(méi)有返還性質(zhì)的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品也能提供實(shí)實(shí)在在的保障。

如果想要達(dá)到“保障+投資收益”的效果，也可以通過(guò)組合的方式實(shí)現(xiàn)，一邊進(jìn)行金融投資，另一邊購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣既獲得高額的保障，又不會(huì)失去資產(chǎn)保值、升值的機(jī)會(huì)。

選保險(xiǎn)先看保障范圍

當(dāng)你不再把保險(xiǎn)看作一種投資時(shí)，自然會(huì)在挑選具體產(chǎn)品時(shí)更注重保障功能。家庭潛在的財(cái)務(wù)漏洞在哪里，哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以堵住漏洞，解決這些問(wèn)題才是保險(xiǎn)的意義所在。相比投資型產(chǎn)品，意外保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)會(huì)更受關(guān)注，而這類(lèi)產(chǎn)品才能為家庭建立更多保障。

尤其對(duì)家庭收入不高，資產(chǎn)處于積累期的家庭來(lái)說(shuō)，不必因?yàn)楸ＹM(fèi)過(guò)高而放棄高額的保障，消費(fèi)型產(chǎn)品低費(fèi)率的特點(diǎn)能很好滿(mǎn)足投保人需求。

當(dāng)然，可回收產(chǎn)品沒(méi)有市場(chǎng)。如果保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)強(qiáng)制積累，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，賺取更多的收入，對(duì)高保費(fèi)沒(méi)有壓力，那么可退貨產(chǎn)品可以給你一些保護(hù)，并保證你未來(lái)的收益權(quán)。這種收益權(quán)是相當(dāng)穩(wěn)固的，只要是合同規(guī)定的收益額，就一定能夠?qū)崿F(xiàn)。