基本養(yǎng)老金按照下列標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算：（1）基本養(yǎng)老金的月標(biāo)準(zhǔn)為：被保險(xiǎn)人退休前一年本市職工的月平均工資和被保險(xiǎn)人的月平均指數(shù)工資為基數(shù)，按1%的標(biāo)準(zhǔn)支付。根據(jù)被保險(xiǎn)人的總付款期（包括同一付款期，下同）；

（2）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的月標(biāo)準(zhǔn)是：被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶的累積存款除以按國家規(guī)定發(fā)放的月數(shù)；根據(jù)上述方法，計(jì)算退休前一年的社會(huì)平均工資和上一年是必需的，計(jì)算起來相當(dāng)復(fù)雜。退休前，社會(huì)保險(xiǎn)將不接受查詢。如果單位負(fù)責(zé)人計(jì)算，您可以要求他們估算。

繳納一定保費(fèi)后，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以從一定年齡領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，雖然被保險(xiǎn)人退休后收入有所下降，但他仍然可以在退休金的幫助下維持退休前的生活水平。

社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并不能保證高品質(zhì)的退休生活，缺口該以哪種方式補(bǔ)足呢？業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)重要的選擇，消費(fèi)者可以在年輕時(shí)候根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇購買合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后繼續(xù)享受高品質(zhì)生活做好準(zhǔn)備。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。

優(yōu)勢：回報(bào)固定。在出現(xiàn)零預(yù)期年化利率或者負(fù)預(yù)期年化利率的情況下,也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)預(yù)期年化利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時(shí)的預(yù)期年化利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，回報(bào)率達(dá)到10%。

劣勢：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定預(yù)期年化利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個(gè)預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢：預(yù)期年化收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng),信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購買該類產(chǎn)品。

適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

萬能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低預(yù)期年化收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后預(yù)期年化利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低預(yù)期年化收益外，還有不確定的額外預(yù)期年化收益。

優(yōu)勢：萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底預(yù)期年化利率，上不封頂，每月公布結(jié)算預(yù)期年化利率，目前大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行預(yù)期年化利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。

劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群：比較理性，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

投資連結(jié)保險(xiǎn)也叫基金的基金，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的預(yù)期年化收益掛鉤。不設(shè)保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。

優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅(jiān)持長線投資，有可能預(yù)期年化收益很高。

缺點(diǎn)：它是保險(xiǎn)產(chǎn)品投資中風(fēng)險(xiǎn)最大的一種。如果我們不能忍受短期波動(dòng)，盲目調(diào)整，我們可能會(huì)損失很多。