目前，商業(yè)保險(xiǎn)的重要性大家都已經(jīng)知道了，許多人認(rèn)識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在自己的養(yǎng)老規(guī)劃中的重要性，但面對(duì)市場(chǎng)上眾多的養(yǎng)老產(chǎn)品，他們卻處于虧損狀態(tài)。購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)注意哪些方面？保險(xiǎn)專家警告，在當(dāng)前銀行預(yù)期年利率較低的背景下，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)注意四個(gè)方面。

一，可以適當(dāng)縮短付款期限

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付方式有多種，除一次性支付外，還可分為三年、五年、十年和二十年。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限越短，繳費(fèi)總額越小。保險(xiǎn)專家表示，在銀行預(yù)期的年利率較低的背景下，消費(fèi)者可以縮短支付期限，從而使支付所需的總保費(fèi)略有減少。

二是購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來(lái)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。保險(xiǎn)專家介紹到。

三是最好購(gòu)買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

保險(xiǎn)專家說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)兩種，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定預(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)預(yù)期年化利率，其實(shí)際分紅和結(jié)算預(yù)期年化利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定預(yù)期年化利率不超過(guò)2.5%的限制。養(yǎng)老險(xiǎn)是長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種,在銀行預(yù)期年化利率走低的背景下,消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。

四是早買比晚買好

保險(xiǎn)專家說(shuō),對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額,因此,投保人年齡越小,儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng),繳納的保費(fèi)就相對(duì)較少。此外,消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),年齡最好在50周歲以下,因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過(guò)50周歲,需繳付的保費(fèi)比較高。

提醒：哪些人群也不適合購(gòu)買投連險(xiǎn)：

一是只有保障需求的人不適合購(gòu)買投連險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專家說(shuō)，投資者購(gòu)買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過(guò)投資賬戶凈值增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)預(yù)期年化收益。因此，只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購(gòu)買投連險(xiǎn)，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障開(kāi)始。

二是短期需要?jiǎng)佑觅Y金的人不宜購(gòu)買投連險(xiǎn)。

三是老人不適宜購(gòu)買投連險(xiǎn)。

當(dāng)前，投連險(xiǎn)已成為不少投資者居家理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要理財(cái)產(chǎn)品。但是，保險(xiǎn)專家提醒，投連險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等預(yù)期年化收益、風(fēng)險(xiǎn)雙高類產(chǎn)品。

此外，購(gòu)買共同保險(xiǎn)需要支付初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。投資者需要承擔(dān)大量的預(yù)期年收入損失風(fēng)險(xiǎn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的老年人不應(yīng)購(gòu)買聯(lián)合保險(xiǎn)。