馬小姐，33歲，是上海某行業(yè)的員工，年收入約8萬元（稅后），馬先生是上海一家金融企業(yè)的中層經(jīng)理，35歲，稅后年薪15萬元。夫妻雙方都有完善的基本保險，女兒4歲。有一套90平方米的公寓，目前價值180萬元，貸款30萬元。有一輛價值10萬元的家用汽車。存款10萬元，基金資產(chǎn)15萬元，股票19萬元，銀行理財產(chǎn)品20萬元。

馬小姐說他們高中時要讓女兒出國留學(xué)，所以他們必須準備一筆出國留學(xué)基金。此外，他們計劃為穩(wěn)定的退休生活積累資金。他們應(yīng)該如何管理財務(wù)？

流動資產(chǎn)的利息資本比例較低：以月平均支出9000元為例，保留5萬元銀行存款作為應(yīng)急儲備基金；銀行理財產(chǎn)品具有短期、低預(yù)期年化收益和流動性差，與馬云預(yù)計年化不一致。回報要求和投資期限，并應(yīng)在產(chǎn)品到期后予以更換。

保險規(guī)劃馬小姐應(yīng)補充一定的商業(yè)保險，如投保兩全保險補充夫婦二人的養(yǎng)老基金，投保定期壽險或意外傷害險以備不時之需等，同時以分紅型保險替代部分銀行理財產(chǎn)品，既可積累子女教育金和養(yǎng)老金，也可增加部分保險保障。建議馬小姐用于保險保障和保險投資的家庭年度支出合計約5萬元。

教育金規(guī)劃馬小姐女兒高中時準備出國留學(xué)，距現(xiàn)在至少還有11年，可采用基金定投來儲備教育金。若每月基金定投5000元，加上現(xiàn)有基金15萬元，11年后基金資產(chǎn)將不低于164萬元，足以滿足女兒留學(xué)的各項費用。

我們在投保保險之后還需要對于自己的財產(chǎn)做一個很好的規(guī)劃，扣除5萬元的儲蓄、5萬元的保險、15萬元的基金后，其余的39萬元馬小姐現(xiàn)金資產(chǎn)可全部投入股市。馬女士和馬女士正處于青春年華。他們有股票投資的經(jīng)驗。在當前全球經(jīng)濟底部反彈和通脹預(yù)期居高不下的形勢下，他們可以積極配置資源和低市盈率的藍籌股半倉操作，賺取更多的物業(yè)收益。每月節(jié)余的1萬元現(xiàn)金，除5000元用于基金定投外，剩余部分可轉(zhuǎn)入股票賬戶，平時可參與大盤股的新股申購。此外，馬小姐夫婦還可適量參與外匯實盤買賣。