馬小姐，33歲，是上海某行業(yè)的員工，年收入約8萬(wàn)元（稅后），馬先生是上海一家金融企業(yè)的中層經(jīng)理，35歲，稅后年薪15萬(wàn)元。夫妻雙方都有完善的基本保險(xiǎn)，女兒4歲。有一套90平方米的公寓，目前價(jià)值180萬(wàn)元，貸款30萬(wàn)元。有一輛價(jià)值10萬(wàn)元的家用汽車。存款10萬(wàn)元，基金資產(chǎn)15萬(wàn)元，股票19萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元。

馬小姐說(shuō)他們高中時(shí)要讓女兒出國(guó)留學(xué)，所以他們必須準(zhǔn)備一筆出國(guó)留學(xué)基金。此外，他們計(jì)劃為穩(wěn)定的退休生活積累資金。他們應(yīng)該如何管理財(cái)務(wù)？

流動(dòng)資產(chǎn)的利息資本比例較低：以月平均支出9000元為例，保留5萬(wàn)元銀行存款作為應(yīng)急儲(chǔ)備基金；銀行理財(cái)產(chǎn)品具有短期、低預(yù)期年化收益和流動(dòng)性差，與馬云預(yù)計(jì)年化不一致?；貓?bào)要求和投資期限，并應(yīng)在產(chǎn)品到期后予以更換。

保險(xiǎn)規(guī)劃馬小姐應(yīng)補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)，如投保兩全保險(xiǎn)補(bǔ)充夫婦二人的養(yǎng)老基金，投保定期壽險(xiǎn)或意外傷害險(xiǎn)以備不時(shí)之需等，同時(shí)以分紅型保險(xiǎn)替代部分銀行理財(cái)產(chǎn)品，既可積累子女教育金和養(yǎng)老金，也可增加部分保險(xiǎn)保障。建議馬小姐用于保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)投資的家庭年度支出合計(jì)約5萬(wàn)元。

教育金規(guī)劃馬小姐女兒高中時(shí)準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)，距現(xiàn)在至少還有11年，可采用基金定投來(lái)儲(chǔ)備教育金。若每月基金定投5000元，加上現(xiàn)有基金15萬(wàn)元，11年后基金資產(chǎn)將不低于164萬(wàn)元，足以滿足女兒留學(xué)的各項(xiàng)費(fèi)用。

我們?cè)谕侗１ｋU(xiǎn)之后還需要對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)做一個(gè)很好的規(guī)劃，扣除5萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄、5萬(wàn)元的保險(xiǎn)、15萬(wàn)元的基金后，其余的39萬(wàn)元馬小姐現(xiàn)金資產(chǎn)可全部投入股市。馬女士和馬女士正處于青春年華。他們有股票投資的經(jīng)驗(yàn)。在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)底部反彈和通脹預(yù)期居高不下的形勢(shì)下，他們可以積極配置資源和低市盈率的藍(lán)籌股半倉(cāng)操作，賺取更多的物業(yè)收益。每月節(jié)余的1萬(wàn)元現(xiàn)金，除5000元用于基金定投外，剩余部分可轉(zhuǎn)入股票賬戶，平時(shí)可參與大盤股的新股申購(gòu)。此外，馬小姐夫婦還可適量參與外匯實(shí)盤買賣。