29歲的梁先生去了一家保險(xiǎn)公司投保，根據(jù)梁先生的一些相關(guān)情況，梁先生提議投保重病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)計(jì)劃制定如下：重大疾病保險(xiǎn)12萬元，繳費(fèi)20年，每年保費(fèi)5064元；住院醫(yī)療保險(xiǎn)3萬元，每年繳費(fèi)677元；年保費(fèi)總額5741元。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員建議梁先生增加重病保險(xiǎn)金額，但他說他不想增加保險(xiǎn)費(fèi)。鑒于梁先生現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)專家建議梁先生使用677元住院保險(xiǎn)來投保附加的重大疾病保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)計(jì)劃調(diào)整為：10萬元重大疾病保險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，4220元/年保費(fèi)；23.9萬元附加所有重大疾病保險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，年費(fèi)1521元；全年繳費(fèi)總額5741元，重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)33.9萬元。

梁先生對此調(diào)整表示懷疑。調(diào)整后的計(jì)劃只會(huì)給那些患有嚴(yán)重疾病的人帶來更多的好處。如果我在醫(yī)院得了闌尾炎，我將得不到補(bǔ)償。保險(xiǎn)專家說，重大疾病比普通疾病要貴得多。如果他因闌尾炎等普通手術(shù)住院，梁先生可以獲得部分社會(huì)保障金，其余醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人承擔(dān)。

但患了重疾就不同了，隨之而來的高昂的醫(yī)療費(fèi)用將令人不堪重負(fù)，所以用同樣的錢實(shí)現(xiàn)重疾保障最大化是非常重要的。

梁先生同意并投了保。今年1月，梁先生不幸患了尿毒癥，獲得保險(xiǎn)公司賠付的33.9萬元。如果按照之前的方案，同樣繳納5741元保費(fèi)，梁先生將獲賠重疾保險(xiǎn)金12萬元及住院醫(yī)療保險(xiǎn)金3萬元，共15萬元，較之33.9萬元，少18.9萬元。

兩份保險(xiǎn)計(jì)劃調(diào)整的關(guān)鍵在哪里？蔡仁軍表示，在保費(fèi)不變的前提下，一是取消住院險(xiǎn)，二是減少重疾主險(xiǎn)的保額，增加附加重疾險(xiǎn)的保額，這樣就實(shí)現(xiàn)了重疾保障的最大化。

因?yàn)樽鳛橹麟U(xiǎn)的重疾險(xiǎn)是返還型險(xiǎn)種，涵蓋了保障至99歲的30種重大疾病、身故和全殘保障，保費(fèi)較高，而附加重大疾病保險(xiǎn)是消費(fèi)型險(xiǎn)種，交20年保20年，屬低保費(fèi)高保障型險(xiǎn)種。像梁先生這樣尚屬年輕、家庭負(fù)擔(dān)重，收入不太高的消費(fèi)者，尤其要以有限的錢實(shí)現(xiàn)重疾保險(xiǎn)的最大化。

專家提醒消費(fèi)者，選擇先投保足夠的重病保險(xiǎn)，再投保住院保險(xiǎn)，并選擇一定數(shù)額的以消費(fèi)者為基礎(chǔ)的重病保險(xiǎn)，是最大限度地保護(hù)重病的關(guān)鍵。