29歲的梁先生去了一家保險公司投保，根據(jù)梁先生的一些相關(guān)情況，梁先生提議投保重病保險和住院醫(yī)療保險。保險計劃制定如下：重大疾病保險12萬元，繳費20年，每年保費5064元；住院醫(yī)療保險3萬元，每年繳費677元；年保費總額5741元。

保險業(yè)務(wù)員建議梁先生增加重病保險金額，但他說他不想增加保險費。鑒于梁先生現(xiàn)有的社會保險，保險專家建議梁先生使用677元住院保險來投保附加的重大疾病保險，即保險計劃調(diào)整為：10萬元重大疾病保險，20年繳費，4220元/年保費；23.9萬元附加所有重大疾病保險，20年繳費，年費1521元；全年繳費總額5741元，重大疾病保險費33.9萬元。

梁先生對此調(diào)整表示懷疑。調(diào)整后的計劃只會給那些患有嚴(yán)重疾病的人帶來更多的好處。如果我在醫(yī)院得了闌尾炎，我將得不到補償。保險專家說，重大疾病比普通疾病要貴得多。如果他因闌尾炎等普通手術(shù)住院，梁先生可以獲得部分社會保障金，其余醫(yī)療費用由個人承擔(dān)。

但患了重疾就不同了，隨之而來的高昂的醫(yī)療費用將令人不堪重負(fù)，所以用同樣的錢實現(xiàn)重疾保障最大化是非常重要的。

梁先生同意并投了保。今年1月，梁先生不幸患了尿毒癥，獲得保險公司賠付的33.9萬元。如果按照之前的方案，同樣繳納5741元保費，梁先生將獲賠重疾保險金12萬元及住院醫(yī)療保險金3萬元，共15萬元，較之33.9萬元，少18.9萬元。

兩份保險計劃調(diào)整的關(guān)鍵在哪里？蔡仁軍表示，在保費不變的前提下，一是取消住院險，二是減少重疾主險的保額，增加附加重疾險的保額，這樣就實現(xiàn)了重疾保障的最大化。

因為作為主險的重疾險是返還型險種，涵蓋了保障至99歲的30種重大疾病、身故和全殘保障，保費較高，而附加重大疾病保險是消費型險種，交20年保20年，屬低保費高保障型險種。像梁先生這樣尚屬年輕、家庭負(fù)擔(dān)重，收入不太高的消費者，尤其要以有限的錢實現(xiàn)重疾保險的最大化。

專家提醒消費者，選擇先投保足夠的重病保險，再投保住院保險，并選擇一定數(shù)額的以消費者為基礎(chǔ)的重病保險，是最大限度地保護重病的關(guān)鍵。