我們在投保保險的時候往往可以發(fā)現(xiàn)一些規(guī)律，比如在一般的情況之下老年人比年輕人更容易發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用和事故，而年輕人在以前的商業(yè)保險市場中幾乎被遺忘。據(jù)了解，目前，沒有少數(shù)50歲以上的中老年人想?yún)⒓由虡I(yè)保險。保險公司也開始開發(fā)這塊處女地。

然而，老年人的產(chǎn)品很難找到，也很難買到，而且價格相對較高，這仍然是市場上的一個問題。一方面，可供選擇的產(chǎn)品很少，許多類型的保險的最高年齡限制是60歲。另一方面，即使老年人被允許為產(chǎn)品投保，保費(fèi)和保險費(fèi)也會倒掛，這是不劃算的。這種保費(fèi)倒置現(xiàn)象在重大疾病保險和壽險產(chǎn)品中尤為明顯。

一些內(nèi)部人士仔細(xì)計算，一名25歲的男子被保險了10萬元的重大疾病保險，這是在10年內(nèi)支付的。年保費(fèi)5900元，總保費(fèi)59000元。一位55歲的男子還投保了10萬元的保險，這是10年內(nèi)支付的。他每年要交11700元，共計117000元。到第九年，保費(fèi)投資超過了保險金額。如果是60歲再投保，根據(jù)產(chǎn)品的規(guī)定，就只能選擇分5年繳費(fèi)，每年需要繳納保費(fèi)23100元，總保費(fèi)超過了保額15500元。

而以一款保額10萬元、繳費(fèi)期10年的終身壽險產(chǎn)品為例，一位30歲的男性投保，保費(fèi)每年4900元，而如果是到了60歲再投保，每年需繳納的保費(fèi)卻會高達(dá)9800元，是年輕時投保的兩倍。

可單獨買住院醫(yī)療險家境富裕、老人身體狀況較差的家庭，給家中老人購買健康險時，要注意看這份保險中是否含有保證續(xù)保的條款。如果保險產(chǎn)品不能續(xù)保，投保人在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任事故，保險公司賠付后，就可以拒絕繼續(xù)承保。

對那些家庭條件較差、老人又需要保障的家庭，保險專家建議購買相對便宜的住院醫(yī)療險，此外有針對性地購買意外險?，F(xiàn)在深圳有不少保險公司都可以單獨買住院醫(yī)療險，承保因意外或是疾病住院的費(fèi)用報銷，屬消費(fèi)型的，其優(yōu)點就是無需附加在壽險上，保費(fèi)較為便宜，3萬元左右的醫(yī)療費(fèi)用報銷約在1000-1300元左右，保額最高可以買到20萬元。專家建議，一般家庭購買3萬-5萬元保額即可。

此外，為了保障老年人的利益，我們在投保保險的時候需要注意為老年人購買意外傷害保險也是必要的。與其他類型的保險相比，意外傷害保險具有保費(fèi)低、人身安全性高等特點。65歲以前的保險費(fèi)與年輕人相同。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對老年人的傷害更加嚴(yán)重。比如，因為老年人比較容易患骨質(zhì)疏松，萬一摔倒就可能花費(fèi)不少醫(yī)療費(fèi)用，因此市場上這幾年出了幾款專為老人設(shè)計的老年意外傷害保險，都內(nèi)含了老人骨折的賠償或津貼。