我們現(xiàn)在年富力強(qiáng)，有穩(wěn)定的工作不錯(cuò)的收入，30年之后對(duì)于我們來(lái)說(shuō)或許還太遙遠(yuǎn)。我們無(wú)法想象，等我們退休后，有將近30年只有支出，沒有收入的情景會(huì)是怎樣，而且還依然要維持體面的生活，還要為醫(yī)療的費(fèi)用支付大筆的金錢。

現(xiàn)階段，中國(guó)人經(jīng)常處于未富先老的狀況，整個(gè)社會(huì)也會(huì)一步步地承受“老年人難題”所帶來(lái)的壓力———老年貧困、老年歧視、老年醫(yī)療。而且，目前的社會(huì)福利制度并不能幫助所有人解決養(yǎng)老的問(wèn)題，養(yǎng)老還是要靠我們自己的奮斗。

一、養(yǎng)老，必須盡早準(zhǔn)備

說(shuō)到養(yǎng)老，最核心的問(wèn)題自然是我們到底需要多少錢才退得起休?

假設(shè)你現(xiàn)在30歲，計(jì)劃在55歲退休，終老年齡80歲。退休之后的25年時(shí)間內(nèi)，基本生活費(fèi)和醫(yī)療保健支出按目前人均月消費(fèi)1500元的最基本費(fèi)用計(jì)算，考慮通貨膨脹4%，這樣，到退休的時(shí)候，基本生活費(fèi)加醫(yī)療將達(dá)到每月4000元。

按退休金投資收益和通脹相抵計(jì)算，這25年間我們至少需要4000×12×25=120萬(wàn)元的養(yǎng)老金。如果加上旅游、休閑支出按月消費(fèi)最基本的1000元計(jì)算，還將增加80萬(wàn)元的養(yǎng)老金需求。這還僅僅是一個(gè)人的費(fèi)用，夫妻雙方費(fèi)用需求總和保守估計(jì)也將超過(guò)300萬(wàn)元。

而且，如果你身體不錯(cuò)，活到85歲或者90歲都有可能。再加上老年人無(wú)法躲避的病痛，未來(lái)醫(yī)療開支幾乎無(wú)法預(yù)估。這些都可能令我們需要的養(yǎng)老金需求變成五六百萬(wàn)元，甚至更高達(dá)到一個(gè)天文數(shù)字。

所以養(yǎng)老問(wèn)題不能小視，必須盡早準(zhǔn)備。

二、養(yǎng)老可以靠退休金嗎?

大多數(shù)的人都參加了社保，但社保體現(xiàn)的是社會(huì)公平原則，提供的是最基本養(yǎng)老費(fèi)用。

按照我國(guó)目前的退休養(yǎng)老政策，我國(guó)的養(yǎng)老金30年后，替代率只能達(dá)到社會(huì)平均工資的40%左右。而要維持退休前的生活水平，替代率應(yīng)至少達(dá)到社會(huì)平均工資的80%。也就是說(shuō)，我們除社保外，至少還有約40%以上的養(yǎng)老金缺口。

目前廣州社會(huì)平均工資是3334元，未來(lái)能領(lǐng)到的社保退休金相當(dāng)于現(xiàn)在的1300元。相信這點(diǎn)退休金只能維持基本最低生活需求。但是，并非每個(gè)人都希望在“基本溫飽”狀態(tài)下度過(guò)下半生，尤其現(xiàn)在薪水較高的人，更擔(dān)憂自己能否適應(yīng)“由豐入儉”的生活。

所以，如果自己手里沒有一筆豐厚的養(yǎng)老基金，想要維持尊嚴(yán)而體面的晚年生活并不現(xiàn)實(shí)。至少無(wú)法滿足我們老年對(duì)安全與幸福感的需要。未雨綢繆及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，是非常必要的。