筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段我國應(yīng)當(dāng)建立以老年長期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)為主、商業(yè)保險(xiǎn)為輔助的老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。政策建議有四個(gè)：

(一)制定適合我國實(shí)際的《老年護(hù)理保險(xiǎn)法》。我國應(yīng)在調(diào)查的基礎(chǔ)上，做好老年護(hù)理需求的預(yù)測(cè)，研究老年護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)起始年齡、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，劃分長期護(hù)理等級(jí)，制定適合我國實(shí)際的《老年護(hù)理保險(xiǎn)法》?？紤]到中國的情況，在初繳費(fèi)年齡的設(shè)定上，可以考慮從45周歲開始繳費(fèi)，退休者的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，可以從退休費(fèi)中扣除;對(duì)于這類人群中失業(yè)或者屬于低收入貧困人群的，其負(fù)擔(dān)部分由政府承擔(dān)。對(duì)于城鄉(xiāng)居民，可以選擇繳納護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，又可以選擇參加勞務(wù)儲(chǔ)蓄型老年護(hù)理保險(xiǎn)。勞務(wù)儲(chǔ)蓄型護(hù)理保險(xiǎn)采取個(gè)人賬戶的方法，將勞務(wù)小時(shí)數(shù)記入個(gè)人賬戶，儲(chǔ)蓄的勞務(wù)小時(shí)數(shù)可以繼承、轉(zhuǎn)讓，但是不可以換算成貨幣領(lǐng)回。對(duì)于屬于貧困人群的農(nóng)村老人，采用政府全部負(fù)擔(dān)的護(hù)理保險(xiǎn)模式?？紤]到我國國力有限，為節(jié)約費(fèi)用，這部分人的長期護(hù)理問題可首先考慮建立老年互助之家，由政府出少量費(fèi)用，由低齡健康老人向高齡老人提供服務(wù)，還可建立免費(fèi)性質(zhì)的托老護(hù)理中心。

(二)老年護(hù)理保險(xiǎn)的制度安排。1.從制度選擇來看，應(yīng)以法定護(hù)理保險(xiǎn)為主，把護(hù)理保險(xiǎn)制度納入到整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)體系中去。2.從路徑選擇來看，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持漸進(jìn)式推進(jìn)。老年護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)大體可以分為三步：第一步建立老年互助會(huì);第二步逐步發(fā)展成為準(zhǔn)老年護(hù)理保險(xiǎn)形式;最后在將來?xiàng)l件成熟時(shí)正式建立老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。3.從保險(xiǎn)基金的來源看，應(yīng)當(dāng)采取三位一體的方式：保險(xiǎn)基金由個(gè)人、社會(huì)(企業(yè))、政府各自繳納。4.從護(hù)理服務(wù)內(nèi)容來看，應(yīng)當(dāng)多樣化。借鑒國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，我國護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括醫(yī)院、療養(yǎng)院或護(hù)理機(jī)構(gòu)護(hù)理，家庭護(hù)理和成人日間護(hù)理。5.從護(hù)理機(jī)構(gòu)的選擇來看，應(yīng)當(dāng)以社區(qū)為依托。一方面，護(hù)理機(jī)構(gòu)依據(jù)社區(qū)設(shè)置，具有熟悉情況、服務(wù)便利、迅速及時(shí)等優(yōu)點(diǎn);另一方面，通過建立社區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)還可以充分利用社區(qū)固有的人力資源，解決就業(yè)問題。

(三)護(hù)理保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中的規(guī)范管理和政策引導(dǎo)。1.要科學(xué)劃定護(hù)理服務(wù)等級(jí)，合理界定給付水平。2.要通過規(guī)范設(shè)計(jì)上的政策傾斜，引導(dǎo)和促使“居家護(hù)理”成為老年護(hù)理的主要護(hù)理模式。3.在尊重老人選擇保險(xiǎn)金給付方式的權(quán)利的同時(shí)，要引導(dǎo)實(shí)現(xiàn)以實(shí)物方式(即護(hù)理服務(wù))給付為主要給付方式。

(四)相關(guān)配套措施。1.轉(zhuǎn)變觀念，做好宣傳工作。增強(qiáng)群眾長期護(hù)理保險(xiǎn)意識(shí)，減輕長期高額護(hù)理費(fèi)用壓力。2.加強(qiáng)護(hù)理人員的培訓(xùn)。3.重視商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。針對(duì)部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)以及部分高收入人群，鼓勵(lì)參與商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)。4.考慮到通貨膨脹因素，收繳的保險(xiǎn)費(fèi)必須2年至3年變更一次，允許支出和給付的額度施行物價(jià)連動(dòng)調(diào)節(jié)制。

在老年人的護(hù)理需求日益膨脹的今天，我國應(yīng)當(dāng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，盡快建立符合我國國情的老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。