當(dāng)前，我國實(shí)行的是社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險（即企業(yè)年金）與商業(yè)養(yǎng)老保險相結(jié)合的多層次養(yǎng)老保障制度。社會保險的原則是廣覆蓋，低保障，也就是說，從個人角度，你假使想退休后有與現(xiàn)在消費(fèi)水平持平的生活水準(zhǔn)，你就需要選擇適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險來補(bǔ)充自己的養(yǎng)老生活。

養(yǎng)老金具有三個特點(diǎn)：必須是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金；必須保證這筆錢專款、專管、專用；這筆錢應(yīng)該是可持續(xù)的，最好能與我們的在生之年長度一樣。針對養(yǎng)老金的這種特點(diǎn)，為自己做養(yǎng)老保險規(guī)劃還真有些門道。

何時應(yīng)該考慮購買養(yǎng)老保險？

許多人認(rèn)為，養(yǎng)老是老了才會考慮的事。實(shí)際上，因?yàn)楸ＹM(fèi)及保費(fèi)生成的利息是保險公司最終給付客戶的養(yǎng)老金來源之一，所以保費(fèi)交納得越早，保險公司運(yùn)作的時間就越長，相同保額需要繳納的保費(fèi)也就相對更少。而養(yǎng)老險在各類保險中屬于保費(fèi)較高的產(chǎn)品，投保年齡不同會使保費(fèi)差別比較明顯。據(jù)相關(guān)測算，一般年齡相差1歲，每年保費(fèi)可以少繳2％左右。而二十五歲到三十歲左右的年齡段是投保養(yǎng)老保險的最佳時期。

應(yīng)該買多少養(yǎng)老保險才算合適？

從理論上說，被保險人身上負(fù)有多少經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就相應(yīng)買多少保額的保險。但養(yǎng)老保險是一種遠(yuǎn)期計(jì)劃，從投保人繳費(fèi)到年金領(lǐng)取，會受到多種因素的影響，比如年齡、生活水平等。所以先要根據(jù)年齡、目前收入、通貨膨脹等因素估算出未來的收入趨勢與未來的養(yǎng)老費(fèi)用，再結(jié)合交費(fèi)能力、養(yǎng)老金籌集方式，如有無社保及企業(yè)年金、財(cái)產(chǎn)性收入等找出養(yǎng)老保險的缺口，最后才能估算出合適的養(yǎng)老保險額度。當(dāng)然這都是保險公司要為你做的事。

還有一種簡單的方式，就是先確定自己希望退休后每月從保險公司領(lǐng)多少養(yǎng)老金，再請保險公司幫助你規(guī)劃與計(jì)算出需要購買的保險額度。一般來說，保費(fèi)支出不能超過自己年收入的10％。

應(yīng)該買哪種養(yǎng)老保險產(chǎn)品？

當(dāng)前，市場上的養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型養(yǎng)老、投連型與萬能型等幾種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險預(yù)定預(yù)期年化利率確定，領(lǐng)養(yǎng)老金的時間、金額也可以在投保時明確選擇與預(yù)知，回報(bào)固定，但劣勢是很難抵御通脹的影響。而分紅型養(yǎng)老，有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低。但分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利分配。傳統(tǒng)型與分紅型養(yǎng)老保險比較適合工薪階層；而投連型與萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

選擇養(yǎng)老保險應(yīng)牢記三大原則，首先是選公司。養(yǎng)老保險往往會伴隨自己的一生，所以不能只看價格，必須選品牌好、實(shí)力強(qiáng)、服務(wù)好的公司。其次是只有適合自己的養(yǎng)老保險才是最好的，否則再便宜也不能稱為價廉物美。最后是購買順序不能顛倒：先保障后儲蓄盈利，先大人后小孩。即優(yōu)先選擇純保障型的險種，如疾病與意外等險種，再考慮養(yǎng)老保險。大人是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，先為大人投保高保障的壽險或健康保險，再考慮小孩的教育與醫(yī)療險。