讀者王先生，58歲，年收入4萬元，有五險一金。近日向本報記者咨詢，考慮經(jīng)常出行以及想未雨綢繆，希望購買意外險作為補(bǔ)充，問如何配置可最合適？

保險顧問分析，王先生今年58歲，年齡偏大，對未來的10-20年內(nèi)繳費能力和健康情況無法預(yù)期，所以很多險種的保險都無法購買了，不過仍可以就死亡風(fēng)險和養(yǎng)老風(fēng)險選擇年金類險種和定期意外險，在險種的繳納方式上，建議把交費期設(shè)定得短一點，5-10年就很合適了。

根據(jù)王先生的狀況，專家推薦購買短期年金類險種，因為此產(chǎn)品具有保證本息返還，保單分紅等諸多優(yōu)勢和特點。達(dá)到定期儲蓄目的，同時還可以免納遺產(chǎn)稅。此外，定期意外險具有低保費，高保障，在保障期間如果出現(xiàn)意外身故，可以得到一筆保險金。

意外險是個很簡單的險種，包括意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險，但事實上，很多客戶以及少部分代理人卻把這兩者的責(zé)任混在一起了。

意外傷害險主要賠付造成傷殘或身故的大意外，和治療費用多少無關(guān)，是給付型的險種，而意外傷害醫(yī)療險主要是針對由大小意外傷害造成的醫(yī)藥費用進(jìn)行報銷，是補(bǔ)償型險種。這兩類險種費用都很低廉，保障范圍互補(bǔ)，因此消費者在投保時可以同時購買。

意外傷害保險責(zé)任一般都包含身故和殘疾。相較于身故，身體殘疾帶給家庭的負(fù)擔(dān)將更重，治療需花費大量醫(yī)藥費，沒有收入，還需要家人長期照顧，不論是傷者本人還是家人都要承受巨大的心理痛苦，而且是長期的。大多數(shù)情況下，意外事故不會造成身故或殘疾，但有時花費的醫(yī)療費卻不少，例如粉碎性骨折，要躺幾個月甚至一年靜養(yǎng)，一般來講，意外醫(yī)療的額度要達(dá)到5萬以上比較合適。

保險專家建議，不要在年紀(jì)偏大，考慮需要保險才進(jìn)行購買。像王先生這樣的情況，由于年齡原因，保險公司考量風(fēng)險后，很多保險種類限制其購買，即使允許購買，成本也相對較高。投保人可在人生的重要節(jié)點進(jìn)行保險配置，如建立家庭以及生小孩之后。