讀者王先生，58歲，年收入4萬(wàn)元，有五險(xiǎn)一金。近日向本報(bào)記者咨詢，考慮經(jīng)常出行以及想未雨綢繆，希望購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)作為補(bǔ)充，問(wèn)如何配置可最合適？

保險(xiǎn)顧問(wèn)分析，王先生今年58歲，年齡偏大，對(duì)未來(lái)的10-20年內(nèi)繳費(fèi)能力和健康情況無(wú)法預(yù)期，所以很多險(xiǎn)種的保險(xiǎn)都無(wú)法購(gòu)買(mǎi)了，不過(guò)仍可以就死亡風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)選擇年金類(lèi)險(xiǎn)種和定期意外險(xiǎn)，在險(xiǎn)種的繳納方式上，建議把交費(fèi)期設(shè)定得短一點(diǎn)，5-10年就很合適了。

根據(jù)王先生的狀況，專家推薦購(gòu)買(mǎi)短期年金類(lèi)險(xiǎn)種，因?yàn)榇水a(chǎn)品具有保證本息返還，保單分紅等諸多優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。達(dá)到定期儲(chǔ)蓄目的，同時(shí)還可以免納遺產(chǎn)稅。此外，定期意外險(xiǎn)具有低保費(fèi)，高保障，在保障期間如果出現(xiàn)意外身故，可以得到一筆保險(xiǎn)金。

意外險(xiǎn)是個(gè)很簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，包括意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，但事實(shí)上，很多客戶以及少部分代理人卻把這兩者的責(zé)任混在一起了。

意外傷害險(xiǎn)主要賠付造成傷殘或身故的大意外，和治療費(fèi)用多少無(wú)關(guān)，是給付型的險(xiǎn)種，而意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)主要是針對(duì)由大小意外傷害造成的醫(yī)藥費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，是補(bǔ)償型險(xiǎn)種。這兩類(lèi)險(xiǎn)種費(fèi)用都很低廉，保障范圍互補(bǔ)，因此消費(fèi)者在投保時(shí)可以同時(shí)購(gòu)買(mǎi)。

意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任一般都包含身故和殘疾。相較于身故，身體殘疾帶給家庭的負(fù)擔(dān)將更重，治療需花費(fèi)大量醫(yī)藥費(fèi)，沒(méi)有收入，還需要家人長(zhǎng)期照顧，不論是傷者本人還是家人都要承受巨大的心理痛苦，而且是長(zhǎng)期的。大多數(shù)情況下，意外事故不會(huì)造成身故或殘疾，但有時(shí)花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)卻不少，例如粉碎性骨折，要躺幾個(gè)月甚至一年靜養(yǎng)，一般來(lái)講，意外醫(yī)療的額度要達(dá)到5萬(wàn)以上比較合適。

保險(xiǎn)專家建議，不要在年紀(jì)偏大，考慮需要保險(xiǎn)才進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。像王先生這樣的情況，由于年齡原因，保險(xiǎn)公司考量風(fēng)險(xiǎn)后，很多保險(xiǎn)種類(lèi)限制其購(gòu)買(mǎi)，即使允許購(gòu)買(mǎi)，成本也相對(duì)較高。投保人可在人生的重要節(jié)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)配置，如建立家庭以及生小孩之后。