買1萬元分紅保險(xiǎn)，一年只買25元分紅？最近，有關(guān)保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)的討論也出現(xiàn)在報(bào)紙上。事實(shí)上，分紅保險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴的災(zāi)區(qū)，但在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，分紅保險(xiǎn)的銷售比例占70%。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布了分紅保險(xiǎn)購買建議，提醒消費(fèi)者在分紅保險(xiǎn)中不僅要注意高回報(bào)，而且要與各方協(xié)商，注意電話回訪，了解后確認(rèn)保險(xiǎn)。向客戶服務(wù)人員明確提出問題。

疑問一：如何選擇分紅保險(xiǎn)？對(duì)于這一問題我們一起來看看相關(guān)的負(fù)責(zé)人員怎么說，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保護(hù)兩類。投資型分紅保險(xiǎn)的保護(hù)功能相對(duì)較弱。大部分投資分紅保險(xiǎn)只提供人身死亡或傷殘保護(hù)，不能補(bǔ)充各種健康保險(xiǎn)或重大疾病保護(hù)。這些分紅保險(xiǎn)大多是養(yǎng)老計(jì)劃中的年金保險(xiǎn)，基于證券的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能是一致的。給被保險(xiǎn)人更多的災(zāi)難保護(hù)，分紅只是一種附帶功能。

專家建議，消費(fèi)者在購買分紅保險(xiǎn)之前應(yīng)該做足了功課，我們?cè)谫徺I分紅保險(xiǎn)之后首先要了解他們需要購買哪種保險(xiǎn)。如果是養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)購買年金分紅保險(xiǎn)；如果注重死亡、疾病等各種保障，應(yīng)購買相應(yīng)的保障產(chǎn)品。消費(fèi)者尤其要切記的是，保險(xiǎn)相對(duì)流動(dòng)性很強(qiáng)的銀行存款等短期資產(chǎn)，更是一種著眼長(zhǎng)期的資產(chǎn)規(guī)劃，要以長(zhǎng)遠(yuǎn)人生規(guī)劃為出發(fā)點(diǎn)。對(duì)于自己到底要什么，能承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，每一種資產(chǎn)配置工具的特點(diǎn)，消費(fèi)者要做到心中有數(shù)。

疑問二分紅率與儲(chǔ)蓄利率有何不同？

相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄根本是兩碼事，分紅的計(jì)算年和銀行利息的計(jì)算也完全不同。銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率；而保險(xiǎn)公司計(jì)算分紅金額并不是以投保人的本金投入為基礎(chǔ)來計(jì)算的，如1萬元的分紅險(xiǎn)保費(fèi)，要扣掉保險(xiǎn)公司的開支、保險(xiǎn)代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后(保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語叫做現(xiàn)金價(jià)值)，才用來計(jì)算分紅收益，這使得保險(xiǎn)分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點(diǎn)。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領(lǐng)取方式下，分紅的計(jì)算也有區(qū)別的。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定，在保險(xiǎn)營(yíng)銷過程中，不能用銀行存款來和保險(xiǎn)類比。保險(xiǎn)公司也大都從規(guī)范營(yíng)銷工具使用等各種途徑來規(guī)范銷售過程。

疑問三什么時(shí)候退保沒有損失？

專家解釋說，幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)猶豫期退款條款，一般的猶豫期為10天。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)后，可以自保險(xiǎn)合同成立之日起十日內(nèi)無條件解除保險(xiǎn)合同，要求足額退還保險(xiǎn)費(fèi)。保監(jiān)會(huì)今年4月1日起實(shí)施《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，將銀行保險(xiǎn)的猶豫期延長(zhǎng)到了15天。