現(xiàn)代城市的標(biāo)準(zhǔn)家庭通常由一對(duì)夫婦和一個(gè)孩子組成。當(dāng)然，這樣一個(gè)三口之家通常延伸到配偶雙方的父母。例如，張先生大約35歲，他的妻子大約32歲，一個(gè)孩子大約4歲，家庭收入在每年20萬到25萬元之間，他有一套自住住房，每月支付4000元。除日常費(fèi)用外，他每月還支付兒童教育費(fèi)1500元，父母撫養(yǎng)費(fèi)3000元。這樣的家庭應(yīng)該如何做好保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，合理的“套期保值”，從而為家庭理財(cái)金字塔打下良好的基礎(chǔ)？

壽險(xiǎn)專家王彬彬說：“在實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)很多家庭在制定保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃時(shí)往往會(huì)有很多誤解。”

誤區(qū)一：要買保險(xiǎn)，先給孩子買。事實(shí)上，在一個(gè)家庭中，最重要的是要保證家庭的主要收入來源，即子女的父母。因此，對(duì)于有子女的家庭，最好先為夫妻雙方購買足夠的擔(dān)保，然后為子女準(zhǔn)備教育基金。

誤區(qū)二：給父母買養(yǎng)老保險(xiǎn)，自己還早。其實(shí)年齡在五六十歲的選擇很少而且保費(fèi)很貴，當(dāng)很多人問明白養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)后，多數(shù)會(huì)放棄給父母購買?？梢姡B(yǎng)老保險(xiǎn)越早準(zhǔn)備越輕松，30歲開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金，退休時(shí)顧慮少很多。

誤區(qū)三：以后買會(huì)更好。很多白領(lǐng)在咨詢保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)認(rèn)真、詳細(xì)、夠?qū)I(yè)，因其對(duì)外界信息的掌握，經(jīng)常會(huì)說國內(nèi)保險(xiǎn)還在起步階段，產(chǎn)品選擇少，以后買會(huì)更好。其實(shí)保險(xiǎn)與其他商品相比還有一個(gè)很重要的區(qū)別，特別是壽險(xiǎn)和年齡有關(guān)，年齡越大，很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)越貴。不妨先購買一些符合需求的，當(dāng)有新的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品再購買或進(jìn)行一些規(guī)劃轉(zhuǎn)換。

解決了以上幾個(gè)誤區(qū)，我們根據(jù)該三口之家作一個(gè)全面的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃：

夫婦兩人是家庭中的主要經(jīng)濟(jì)來源，房貸、小孩教育費(fèi)、父母贍養(yǎng)費(fèi)都需要夫婦兩人來供給。所謂支柱不能倒，上老下小全靠支柱撐著，故第一考慮兩人的人身保障，包括意外事故造成的傷殘。保障額度根據(jù)兩人收入比例作適當(dāng)?shù)姆峙?，收入比例高的保障高，一般為年收入?0~15倍。

作為家庭支柱，第二要考慮的是自身的健康問題，工作壓力大、環(huán)境污染嚴(yán)重，中年罹患重大疾病的概率不斷攀升。雖然有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但醫(yī)療費(fèi)用的逐年漲幅及社?！氨６话钡脑瓌t，家庭頂梁柱不得不為自身健康規(guī)劃保障。額度按現(xiàn)行醫(yī)療費(fèi)用及自身的品質(zhì)追求去定，上述家庭建議夫婦兩人各規(guī)劃15萬～20萬。

第三，根據(jù)家庭的需求傾向及可支配收入的情況，考慮自身養(yǎng)老及孩子的教育金。當(dāng)然這一部分不僅可通過保險(xiǎn)規(guī)劃這一渠道去達(dá)成，還可以選擇其他，比如基金投資等，但建議不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里。特別經(jīng)歷了2008年至今的金融海嘯，很多家庭會(huì)認(rèn)識(shí)到這一問題，投資一些分紅兩全、年金、教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品可說是較為穩(wěn)妥的選擇。至于額度，需根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好、可投資資金等去決定。

總的來說，一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃需要涉及到很多方面的因素，但是最主要的是必須從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，為其構(gòu)建一個(gè)堅(jiān)實(shí)的金融金字塔基礎(chǔ)設(shè)施，以便更好地進(jìn)行其上層投資。而保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的年度預(yù)算一般為家庭年可支配收入的15%左右。