在CpI高位運(yùn)行的情況下，銀行的儲(chǔ)蓄存款縮水已是不爭(zhēng)的事實(shí)。負(fù)預(yù)期年化利率越來(lái)越明顯，抗通脹的任務(wù)艱巨。在大部分人將理財(cái)重心投入股市、基金的同時(shí)，也切莫忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。事實(shí)上，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是唯一能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，應(yīng)該作為一個(gè)最重要的方面來(lái)首先進(jìn)行安排。

保險(xiǎn)金賠付的數(shù)額可能是所繳保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)倍、幾十倍甚至幾百倍，這個(gè)回報(bào)是任何其他投資都很難達(dá)到的。這筆大額的賠付無(wú)疑可以解決許多重大問(wèn)題，比如，用來(lái)治療重大疾病，使自己盡快恢復(fù)健康；用于遺囑和子女的生活費(fèi)用，保證家庭正常生活；用于歸還房貸，保證家人不會(huì)無(wú)家可歸；用于傷殘后的醫(yī)療費(fèi)和護(hù)理費(fèi)等，使得不至于太拖累家人，影響家庭正常生活等。

事實(shí)上，全面的保險(xiǎn)規(guī)劃包含五類(lèi)必備保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)；重疾、醫(yī)療險(xiǎn)；養(yǎng)老年金險(xiǎn)；兩全分紅險(xiǎn)；投資連結(jié)險(xiǎn)。其中意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重疾、醫(yī)療險(xiǎn)是最基本的保險(xiǎn)需求。

具體來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)提供死亡保障，費(fèi)率低、保額高，還有現(xiàn)金價(jià)值；意外險(xiǎn)的保費(fèi)最便宜，而保額較高。相關(guān)精算人士表示，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以以家庭貸款金額加上未來(lái)十年的生活保障為參考。以該公司的定期壽險(xiǎn)和綜合意外保障計(jì)劃為例：30歲的夫妻一共費(fèi)用1380元/年，兩人可獲得總共40萬(wàn)元的疾病身故保障、高達(dá)80萬(wàn)元的意外身故保障，直至60周歲。

而重疾險(xiǎn)是為保障某些重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)是指提供病人為治病而發(fā)生的各種費(fèi)用的保障，有定額給付和實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)兩種，可以作為社保補(bǔ)充。目前，市場(chǎng)上多數(shù)終身型的重疾險(xiǎn)僅含有身故和重疾保險(xiǎn)金，定期型的重疾險(xiǎn)除了有身故、重疾保障外，到期時(shí)還有滿(mǎn)期金可以領(lǐng)取。

少部分返還型的重疾險(xiǎn)，除了上述基本利益外，每隔幾年還能返還一筆生存金，算下來(lái)，與現(xiàn)有銀行定存預(yù)期年化利率接近。如果消費(fèi)者考慮到在沒(méi)有得病的情況下，所交保費(fèi)不能浪費(fèi)了增值的機(jī)會(huì)，那么返還型的重疾險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。費(fèi)率方面，以某保險(xiǎn)計(jì)劃為例，一個(gè)30歲的男性，每年保費(fèi)5415元，交20年，可獲得10萬(wàn)元的重疾、身故保險(xiǎn)金，保32種重大疾病直至80周歲，每屆滿(mǎn)2年返還2500元，若健康生存至80歲，拿10萬(wàn)元的滿(mǎn)期金做養(yǎng)老之用，另外還可分享公司經(jīng)營(yíng)成果，領(lǐng)取紅利。

保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒稱(chēng)，只有在做到保障充足后，再去考慮投資事宜才是上策。如果消費(fèi)者已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了上述險(xiǎn)種，可以進(jìn)一步考慮養(yǎng)老、兩全分紅、投連險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保障和投資功能。目前，市場(chǎng)上銷(xiāo)售的絕大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為投資型產(chǎn)品（如投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)）和分紅型產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品與加息之間是水漲船高的關(guān)系。加息意味著保險(xiǎn)公司可用于分紅的預(yù)期年化收益也會(huì)增加，會(huì)使投保人的預(yù)期年化收益相應(yīng)提高，所以加息對(duì)投資類(lèi)產(chǎn)品市場(chǎng)是利好。

央行的加息有利于分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的銷(xiāo)售。分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的回報(bào)率會(huì)隨著市場(chǎng)預(yù)期年化利率的提高而提高，因此對(duì)客戶(hù)的吸引力也會(huì)增強(qiáng)。從分紅險(xiǎn)的年度預(yù)期年化收益看，目前保險(xiǎn)業(yè)整體的分紅預(yù)期年化收益水平基本保持在3.5%至5%左右。這意味著不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同或相對(duì)較高的回報(bào)率，跑贏CpI基本上不是問(wèn)題。