王女士今年29歲，丈夫30歲，目前沒有子女，兩位都在外企工作。王女士年稅后收入12萬，丈夫年稅后收入18萬，年家庭開銷支出13萬，有醫(yī)療保障。家庭資產(chǎn)包括房子130萬，基金20萬，存款40萬。兩年內(nèi)計(jì)劃生孩子，五年內(nèi)準(zhǔn)備全款買一套價值200萬的兩室一廳房子，目前沒有負(fù)債。請問如何理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)?

【理財(cái)分析】

1.王女士的家庭目前處于財(cái)富成長期，有住房和基本的醫(yī)療保障免去了其后顧之憂，因此具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

2.基本積蓄40萬元和基金20萬元構(gòu)成了王女士家庭的理財(cái)基數(shù)，考慮到夫婦二人計(jì)劃在兩年內(nèi)生育孩子，可預(yù)留五萬元作為懷孕及生產(chǎn)費(fèi)用，因此可用于投資資金總數(shù)為55萬元。

3.王女士夫婦年稅后收入總額為30萬元，扣除每年固定開銷13萬，年凈現(xiàn)金流入為17萬元，同樣的，考慮到生育孩子之后每年的開支也會有所增加，為簡化計(jì)算，從第一年起，便增加每年兩萬元的現(xiàn)金支出，也就是每年的凈現(xiàn)金流是15萬元。

4.該家庭的目標(biāo)是在五年內(nèi)全款購買一套價值200萬元的房子，根據(jù)以上條件，我們可以計(jì)算出，王女士夫婦需要獲得每年13.23%的預(yù)期收益率。

【理財(cái)規(guī)劃】

王女士家庭屬于典型的雙職工家庭：收入不錯，開銷也不小，目標(biāo)很多，但儲蓄很少。理財(cái)規(guī)劃師建議處于這個階段的年輕人，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)要緊緊抓住四個字，即“開源節(jié)流”?！伴_源”的關(guān)鍵是通過多種投資方式，增加理財(cái)投資型收入;“節(jié)流”的關(guān)鍵是要養(yǎng)成節(jié)約和強(qiáng)制儲蓄的好習(xí)慣，積少成多。

1、增加權(quán)益類資產(chǎn)比重

首先，了解資產(chǎn)配置種類。王女士家庭目前的投資組合偏于保守，為實(shí)現(xiàn)較大的資產(chǎn)增值幅度，顯然需要增加權(quán)益類資產(chǎn)的比重，但高收益的同時也伴隨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果想獲得更為確定的收益，信托及銀行理財(cái)?shù)裙潭ㄊ找骖惍a(chǎn)品是不錯的選擇，不過流動性相對較差，二者各有利弊。

2、確定各類產(chǎn)品的投資比例

對現(xiàn)有的55萬元資金，建議將5%的比例投放到貨幣市場基金，剩下的95%可平均分配在固定收益類產(chǎn)品和股票型基金中。如此配置主要是基于收益、安全和流動性的綜合考慮。對于固定收益類產(chǎn)品，可以選擇的是創(chuàng)新型信托產(chǎn)品或銀行理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在保證一定收益率的同時肩負(fù)起確保資金安全的責(zé)任。而投放于股票型基金的資金則需要以資產(chǎn)增值來滿足王女士夫婦較高的預(yù)期收益率。另外，家庭每年的凈現(xiàn)金流可以采取基金定投的方式，這樣既能在一定程度上分散市場的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又可以分享到較高的投資收益。

3、低門檻創(chuàng)新型信托產(chǎn)品及理財(cái)產(chǎn)品

由于王女士夫婦計(jì)劃兩年內(nèi)生育孩子，也可以考慮購買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品作為補(bǔ)充。雖然這類母嬰保險(xiǎn)并非目前市場上的主流，且多作為其他主險(xiǎn)的附險(xiǎn)，但可在重大疾病或生產(chǎn)過程中發(fā)生意外時作為資金保障。若孩子順利出生，保險(xiǎn)公司也會支付保額的一定比例作為賀喜金。

4、補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)有效提高家庭保障水平

建議王女士用年收入的10%為自己及家人制定一個保障計(jì)劃，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇“分紅兩全保險(xiǎn)+重大疾病+意外傷害+意外傷害醫(yī)療+補(bǔ)充社保”的形式，交費(fèi)方式可設(shè)為月交，保險(xiǎn)期限至少設(shè)定10年，身故受益人約定為自己的父母。