案例分析：37歲自由職業(yè)者，男性，自由職業(yè)工作收入尚不穩(wěn)定，沒有社保，但沒有債務(wù)，年收入6萬左右，為了降低自己的風(fēng)險，自由職業(yè)者如何投保商業(yè)養(yǎng)老保險呢?

專家建議：自由職業(yè)者如何投保商業(yè)養(yǎng)老保險呢?對自由職業(yè)者來說，由于沒有社會保險，所面臨的生老病死殘等意外風(fēng)險就得不到保障，因此參加社會保險是當(dāng)務(wù)之急，同時可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險承受能力，購買適當(dāng)數(shù)量的醫(yī)療保險、意外險和養(yǎng)老保險等商業(yè)保險。

其次，由于您的職業(yè)推薦您優(yōu)先以自身健康意外為主。如果有流動資金比較多，再考慮一份理財險作為您的養(yǎng)老計劃。所以給出的建議是

1：選擇一款保障全面的反本型養(yǎng)老保險附加意外和醫(yī)療等;

2：如果有節(jié)余選擇一款比較靈活的紅利比較高的產(chǎn)品作為長期養(yǎng)老計劃。

自由職業(yè)者面臨的風(fēng)險除了養(yǎng)老這部分，最大的還是在于重疾和意外，一旦發(fā)生此類風(fēng)險，除了需支付龐大的醫(yī)藥費，收入來源劇減導(dǎo)致的生活費用比例提高，進(jìn)而療養(yǎng)期間費用來源問題會更尖銳，所以在完善養(yǎng)老保險之前，建議先補充重疾和意外等方面的保障。

保障類可以考慮定期或消費型，低保費高保障，讓自己擁有保障的同時，有更多的資金來規(guī)劃養(yǎng)老，完善自己不同時間的需求，最重要的保費支出按年收入10-20%來規(guī)劃，保額按年收入5-10倍來設(shè)定。

最后專家綜合建議：

(1)養(yǎng)老規(guī)劃依據(jù)職業(yè)特點而定，考慮自由職業(yè)，收入穩(wěn)定性差，建議繳費期短。

(2)要設(shè)計養(yǎng)老規(guī)劃，比如定繳保費、定投基金等方式(保險只是其中之一)。

(3)充分要了解你的現(xiàn)有保障，需求缺口和財務(wù)預(yù)算等信息(年齡、性別、婚否、贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等等)。

(4)最后，根據(jù)你的需求設(shè)計個人和家庭保障方案，介紹公司經(jīng)濟(jì)狀況并講解保障計劃的詳細(xì)內(nèi)容。

溫馨提醒：以上建議僅供參考，投保時請與代理人聯(lián)系設(shè)計符合你的投保方案。