壽險產(chǎn)品不是萬能的，對消費(fèi)者而言，購買什么保險產(chǎn)品最合適，需要結(jié)合消費(fèi)者的風(fēng)險特性和資產(chǎn)狀況來分析。本文從壽險滿足消費(fèi)者需求的角度來分析壽險的重大風(fēng)險保障、專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)、投資理財功能，既為消費(fèi)者提供消費(fèi)指導(dǎo)，也為行業(yè)的發(fā)展定位提供了一定的借鑒。

既然風(fēng)險無處不在，作為消費(fèi)者，如何選擇最適合自己的保險產(chǎn)品呢？要回答這個問題，必須從消費(fèi)者的保障需求來解答。所謂合適的產(chǎn)品，就是消費(fèi)者認(rèn)為最劃算的產(chǎn)品。那么，從消費(fèi)者來看，壽險有風(fēng)險保障、醫(yī)療養(yǎng)老專業(yè)化管理服務(wù)、投資儲蓄三大功能。

接下來我們來談?wù)勚卮箫L(fēng)險保障。風(fēng)險無處不在，消費(fèi)者面對的各種損失的不確定性都是風(fēng)險，但是消費(fèi)者一般也無力為自身面臨的所有風(fēng)險購買保障。其原因在于大部分風(fēng)險事故只會造成較小的損失，比如我們丟失一支水筆或者打碎一個玻璃杯，這樣的事情頻繁發(fā)生，但是消費(fèi)者完全有能力用自己的資金負(fù)擔(dān)。如果消費(fèi)者為這類頻繁發(fā)生的風(fēng)險都購買保險，其結(jié)果是消費(fèi)者支付的保費(fèi)將大于其自行承擔(dān)損失的費(fèi)用，因為保險公司應(yīng)對這些瑣碎的小額索賠之外，產(chǎn)生的管理成本最終要由消費(fèi)者來承擔(dān)。

根據(jù)風(fēng)險可能發(fā)生的損失大小，我們可以把風(fēng)險分為重大風(fēng)險和一般風(fēng)險。一般風(fēng)險損失小、發(fā)生頻繁，重大風(fēng)險損失大、發(fā)生概率小。所謂重大風(fēng)險，通俗地說，一旦該風(fēng)險事故發(fā)生后，個人和家庭無力承擔(dān)或者很難承擔(dān)其損失的風(fēng)險。此外，還有一個較為直觀評價重大風(fēng)險的方法，即保額是所交保費(fèi)的幾十倍乃至幾百倍，比如意外傷害風(fēng)險。

消費(fèi)者首先應(yīng)為自身的重大風(fēng)險投保，這最能體現(xiàn)人身保險業(yè)的價值所在，因為消費(fèi)者個人能承擔(dān)的風(fēng)險完全可以通過儲蓄等方式自行承擔(dān)，個人無力承擔(dān)重大風(fēng)險可以通過保險進(jìn)行分散。在重大風(fēng)險不幸降臨時，可以獲得超過個人所繳納保費(fèi)的10倍乃至幾十倍、上百倍的保險金來維持個人和家庭正常的生活。

由于重大風(fēng)險具有發(fā)生概率小、風(fēng)險損失大的特征，根據(jù)精算規(guī)則，為重大風(fēng)險投保純保障性險種往往具有保費(fèi)低、保額高的特征。就人身保險來說，最大風(fēng)險往往隨著人的年齡變化而發(fā)生變化。

少年時代最大的人身風(fēng)險應(yīng)該是重大疾病，因為少兒一般有監(jiān)護(hù)人提供正常的生活資費(fèi)，但是遇到重大疾病，監(jiān)護(hù)人很難一下子承受巨額的醫(yī)療費(fèi)用，重大疾病就成為少兒面臨的重大風(fēng)險。因此，為少兒購買足額的重大疾病保險就顯得尤為必要；對中、青年人來說，他們是家庭收入的主要來源，往往是上有老人要贍養(yǎng)、下有孩子要撫養(yǎng)，這個階段的最大人身風(fēng)險就是死亡和重大疾病，因為死亡可能導(dǎo)致收入突然減少，重大疾病導(dǎo)致巨額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)而可能喪失勞動能力等嚴(yán)重后果。中、青年人應(yīng)該為自己購買足額的意外、壽險和重大疾病保險，條件許可的情況下，還要考慮購買足額的失能收入保險來保證在喪失勞動能力后能維持自己和家庭的正常生活；對于老年人來說，死亡對于老年人來說已經(jīng)不是什么重大風(fēng)險，隨著年齡的增長，死亡幾乎是必然事件，因此，對于老年人來說，沒錢養(yǎng)老才是重大風(fēng)險。