消費(fèi)者如何正確看待分紅保險(xiǎn)的分紅水平不理想以及高分紅、低分紅的情況？當(dāng)基金運(yùn)作出現(xiàn)問題時(shí)，如何利用分紅政策的功能來解決財(cái)務(wù)困難？

當(dāng)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅水平不理想時(shí)，我們應(yīng)該怎么做？購買分紅保險(xiǎn)的主要功能是保證風(fēng)險(xiǎn)。合理對(duì)待股利水平。股利水平與持有時(shí)間、市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多客觀因素有關(guān)。無論是否分紅，無論分紅水平高還是低，任何時(shí)候消費(fèi)者對(duì)于分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅水平都應(yīng)該保持一顆淡定的心態(tài)，應(yīng)該將最終的紅利分配看成一種意外之喜，并始終把享有風(fēng)險(xiǎn)保障作為持有分紅保險(xiǎn)的根本目的，尤其不要因?yàn)榉旨t水平?jīng)]有達(dá)到預(yù)期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

為什么分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利分配由高到低？分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅來源于分紅保險(xiǎn)在實(shí)際經(jīng)營中的三個(gè)差額損益（利息差額損益、死亡差額損益、費(fèi)用差額損益）。不同的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品三差損益不同，紅利分配的情況也不相同。保險(xiǎn)者持有分紅保險(xiǎn)保單的時(shí)間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多客觀因素都會(huì)對(duì)紅利分配產(chǎn)生影響，所以才會(huì)產(chǎn)生紅利分配時(shí)高時(shí)低，甚至出現(xiàn)某年度分紅為零的極端情況。

購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品后如何處理基金運(yùn)作問題？解決消費(fèi)者資本運(yùn)作問題有三種途徑。一是如果消費(fèi)者購買的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保單質(zhì)押功能，可以選擇保單質(zhì)押貸款。雖然消費(fèi)者仍然有保險(xiǎn)保障，但他們可以緩解暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。二是如果所購買產(chǎn)品具備減額交清功能且經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意(即可把退保金作為一次繳清保費(fèi)來購買減額保費(fèi)繳清保單。該種保單的保單面額比原保單少，即保險(xiǎn)金額減少)，消費(fèi)者可申請(qǐng)辦理使用該功能；三是退保，需要注意的是退保并非是保險(xiǎn)公司將保費(fèi)如數(shù)返還，客戶選擇退?？赡茉斐赏吮p失。因此，消費(fèi)者需審慎選擇使用退保權(quán)利。如果保單生效時(shí)間不長，保單累積的價(jià)值扣除已承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用、管理費(fèi)用等后所剩較少，尤其在投保初期甚至?xí)蟠笊儆谝呀坏谋ＹM(fèi)，建議消費(fèi)者應(yīng)該理性慎重選擇退保。